Rachat de crédit et assurance emprunteur : quelles conséquences sur les assurances des crédits regroupés ?
Découvrez le rachat de créditConnaître l’impact du rachat de crédits sur l’assurance emprunteur est essentiel avant de s’engager. En effet, cette opération financière n’est pas sans conséquences sur les modalités des contrats antérieurs. Le point avec FLOA Bank.
Rachat de crédit et assurance emprunteur : le cas où vos assurances ont été souscrites auprès de votre banque
Lorsque vous avez sollicité votre banque pour réaliser vos emprunts, celle-ci vous a très certainement proposé une assurance emprunteur. En confiant le rachat de vos crédits à un organisme extérieur, vos précédents contrats seront automatiquement résiliés. Votre banque considèrera l’opération comme un remboursement anticipé et appliquera les pénalités prévues en fonction des plafonds fixés. L’assurance de prêt précédemment souscrite est également concernée.
Si vous désirez conserver votre contrat, vous devez vérifier que les nouvelles conditions du rachat de crédit correspondent aux garanties auxquelles vous aviez adhéré. Étant donné que le regroupement des emprunts peut impacter la durée de remboursement et le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué, un avenant au contrat précédent devra être établi.
Pour la plupart des emprunteurs, le rachat de crédits est l’opportunité de renégocier l’ensemble des contrats précédemment souscrits. Il est généralement plus judicieux d’envisager la souscription d’une assurance unique dédiée au nouveau prêt. Il faut néanmoins s’assurer d’être couvert par un niveau de garantie similaire. Par exemple, si vous aviez opté pour une protection ITT (Interruption Temporaire de Travail), celle-ci devra être conservée.
En ce qui concerne le tarif de votre nouvelle assurance de prêt, celui-ci sera généralement revu à la baisse suite à une négociation habile. Mais, dans certains cas, il est possible d’observer un surcoût. Si votre profil de risque a changé (reconversion professionnelle, divorce ou séparation), la prime d’assurance sera nécessairement impactée. Notez que vous avez l’obligation de déclarer tout changement de situation à votre assureur, de préférence par courrier recommandé.
D’autre part, l’allongement de la durée du crédit entraîne nécessairement une augmentation du nombre d’échéances. Plus vous cotisez longtemps, plus le montant de la prime d’assurance sera élevé.
Rachat de crédit et assurance emprunteur : le cas où vos assurances ont été souscrites auprès d'un organisme tiers
Peut-être avez-vous profité de la délégation d’assurance pour souscrire un contrat plus attractif. Dans ce contexte, il est indispensable d’avertir votre assureur suite au rachat de vos crédits. Celui-ci pourra vous proposer plusieurs solutions :
- La conservation du contrat actuel : cette option ne sera possible que si les conditions précédentes sont ajustées aux caractéristiques du regroupement de prêts.
- La résiliation du contrat : vous serez alors libre de faire appel à une autre compagnie d’assurance correspondant davantage à vos besoins.
Il est recommandé de ne pas se précipiter sur la première offre venue et de faire jouer la concurrence pour trouver une proposition plus avantageuse d’un point de vue financier. N’oubliez pas que le coût de l’assurance emprunteur peut avoir une incidence sur le montant global de votre rachat de crédits. Le taux appliqué et le montant des échéances sont des critères importants, mais vous devez également bien analyser l’étendue des garanties et les possibles exclusions. Pour comparer plus facilement les offres, vous pouvez utiliser un outil de simulation en ligne, comme celui proposé par FLOA Bank.
Peut-on résilier l’assurance emprunteur sans ouvrir de nouveau contrat ?
Pour l’emprunteur qui envisage de renégocier ses crédits grâce à un regroupement, il peut être tentant de résilier l’assurance de prêt sans adhérer à un nouveau contrat. Bien souvent, le rachat de crédits est envisagé dans un contexte de difficultés financières. Cependant, prendre le risque de ne pas assurer son prêt expose à un certain nombre de situations délétères.
Il est impossible de prédire l’avenir et d’anticiper certains accidents de la vie. L’assurance de prêt permet justement de bénéficier d’une aide en cas de difficultés de remboursement, transitoire ou définitive. Par exemple, si l’un des co-emprunteurs vient à décéder, l’autre devra assumer pleinement la charge financière liée au remboursement du crédit si aucune assurance n’a été souscrite. Dans le cas inverse, la part du capital restant dû sera remboursée par la compagnie d’assurance.
Bien que l’assurance emprunteur ne soit pas obligatoire, sa souscription conditionne parfois l’accès au prêt. De nombreux établissements bancaires se prémunissent du risque d’impayé en l’imposant à leurs clients.
Le coût de l’assurance de prêt, s’il n’est pas négligeable, représente un faible investissement au regard des conséquences financières.
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Besoin d'Aide
Comment souscrire un rachat ou regroupement de crédits ?
Le rachat de crédit est proposé par notre partenaire BNP Paribas Personal Finance.Faites une simulation de rachat de crédits ici.Vous serez contacté par un conseiller qui montera votre dossier personnalisé.Puis-je m'engager auprès de plusieurs organismes de rachat de crédit ?
Vous êtes tout à fait dans votre droit d'effectuer différentes demandes de rachat de prêt auprès de plusieurs organismes. Il est cependant recommandé de ne s'engager qu'auprès d'un seul. Un rachat de prêt est une solution vous permettant de regrouper vos différents crédits de manière simple. Effectuer plusieurs rachats de prêt en même temps peut nuire à votre situation, dans la mesure où vous risquez non seulement de ne pas bénéficier de la situation la plus avantageuse mais également de retrouver une situation financière difficile, voire un surendettement.
Quels sont les avantages du rachat ou regroupement de crédits ?
Dans le cadre d’un rachat ou regroupement de crédits, un crédit unique va se substituer à plusieurs crédits existants, de sorte que vous n’aurez plus qu’une mensualité à payer auprès d’un organisme à un taux d’intérêt unique et fixe et qui peut dans certains cas être inférieur aux taux de certains de vos crédits existants. Il convient toutefois de préciser que le rachat ou regroupement de crédits engendre généralement un allongement de la durée du crédit et donc du coût total du crédit. Avant de vous lancer, il est nécessaire de vous assurer que l’opération est avantageuse pour vous.
J'ai renégocié mon crédit existant, quel montant et quelle durée dois-je indiquer dans le formulaire de demande de rachat ou regroupement de crédits ?
Dans le cas où votre crédit existant a été renégocié, vous devez indiquer dans le formulaire le capital restant dû sur votre crédit existant à la date d'effet souhaitée. Il faudra vous reporter aux derniers tableaux d'amortissement remis par votre banque.
Vous devez également indiquer la durée restante sur votre crédit existant (en mois) à la date d'effet souhaitée.
