Assurance emprunteur dégressive : qu'est-ce que c'est et comment ça fonctionne ?
Découvrez notre Assurance de crédit renouvelableVous avez souscrit un crédit et votre banque vous propose une assurance emprunteur dégressive ? Avant d’accepter son offre, vous devez comprendre le mode de fonctionnement de ce contrat et ses conséquences sur le coût global de vos cotisations. Floa1 vous aide à y voir plus clair.
Assurance emprunteur dégressive : en quoi ça consiste ?
L’assurance de prêt a pour objectif de couvrir l’emprunteur en cas de sinistre pouvant altérer sa capacité à rembourser le crédit. En général, elle s’articule autour de quatre garanties : décès, PTIA, ITT et perte d’emploi. Si l’une de ces situations survient alors que le prêt n’est pas intégralement remboursé ; l’assureur doit en principe prendre en charge le remboursement partiel ou intégral des mensualités restant dues. En contrepartie de cette protection, l’assuré doit verser une prime, sous la forme de cotisations mensuelles. Ces dernières sont calculées selon le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) indexé sur le capital.
Toutefois, deux méthodes de calcul coexistent :
- sur le capital initial : les cotisations d’assurance sont fixes et ne varient pas jusqu’au solde total du crédit ;
- sur le capital restant dû : les cotisations sont recalculées chaque mois en fonction de la somme dont doit s’acquitter l’emprunteur, actualisée mensualité après mensualité.
Le montant de l’assurance de prêt est donc dégressif.
Quelle que soit la formule choisie, le coût global de l’assurance emprunteur reste identique. La seule différence réside dans l’amortissement de la prime d’assurance. La plupart du temps, les contrats d’assurance de prêt dégressive sont proposés par des assureurs spécialisés dans les contrats individuels. Les établissements bancaires qui sous-traitent des contrats collectifs appliquent le mode de remboursement sur le capital initial.
Assurance emprunteur dégressive : quels sont les avantages ?
Comme nous l’avons vu, l’assurance de prêt dégressive se caractérise par des cotisations mensuelles de plus en plus basses. Au fur et à mesure que le crédit est remboursé, les prélèvements diminuent. À première vue, ce système semble avantageux. L’emprunteur pourra mobiliser plus facilement des fonds et profitera d’un regain de pouvoir d’achat après un certain temps. En contrepartie, il devra prévoir davantage de trésorerie à la souscription de son crédit, puisque les mensualités seront alors plus élevées.
En toute logique, l’assurance de prêt dégressive est plus avantageuse lorsque le souscripteur s’engage à rembourser son financement dans les conditions originelles du contrat. En cas de remboursement anticipé ou de vente du bien immobilier, les cotisations auront été plus élevées… pour rien.
En résumé, la méthode de calcul sur le capital restant dû doit être mise en perspective avec le devenir du prêt sur le long terme.
L’opération est intéressante pour alléger le montant des prélèvements mensuels et peut, dans certains cas, éviter des interventions plus drastiques, comme le rachat de crédit. D’autre part, l’emprunteur n’a aucune démarche à accomplir pour renégocier son taux d’assurance puisque ce dernier est automatiquement revu à la baisse, année après année. C’est également un bon moyen de prévoir l’avenir et d’anticiper une éventuelle baisse de revenus liée à des événements non couverts par l’assurance du crédit.
Assurance de prêt dégressive : quels sont les inconvénients ?
L’assurance dégressive ne possède pas que des avantages. Il faut savoir que de nombreux propriétaires sont amenés à revendre leur bien immobilier dans un délai de 7 à 10 ans. Bien souvent, la revente a lieu alors que le crédit n’est pas encore intégralement remboursé. Dans ce cadre, l’assurance dégressive n’est plus aussi avantageuse, car la baisse des cotisations n’a pas pu compenser l’investissement de départ. Il y a donc un réel manque à gagner pour l’assuré.
D’autre part, les fonds nécessaires au début du prêt peuvent être importants. Le dossier de demande de crédit se fonde sur le poids des mensualités dans le budget des ménages. Celui-ci peut être refusé si les premières échéances sont supérieures aux revenus mobilisables par l’emprunteur.
Vous vous demandez que faire si vous avez souscrit une assurance de prêt dégressive qui ne correspond pas à votre situation personnelle ? Grâce à la délégation d’assurance, vous avez la possibilité de résilier votre contrat actuel. Pour profiter de ce dispositif, il vous suffit de trouver une assurance calculée sur le capital initial, comportant le même niveau de garantie. Si vous n’avez pas le temps d’effectuer la demande de résiliation, votre nouvel assureur s’en chargera à votre place
Pensez à bien comparer les offres avant de valider une proposition !
Tout sur le financement et l'assurance de votre prêt
Besoin d'Aide
Quelles sont les conditions d'adhésion à l'Assurance Emprunteur ?
Pour les contrats lié à un Crédit Renouvelable ou une carte bancaire Casino ou Cdiscount assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers, vous pouvez y adhérer jusqu'à vos 79 ans.
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par les Assurances du Crédit Mutuel (ACM), vous pouvez y adhérer jusqu'à vos 75 ans, et jusqu'à vos 70 ans pour un Prêt Personnel.
Vous n'avez pas d'examen médical à passer lors de la souscription.
Quelles sont les dates de prise d'effet des garanties ?
Les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT), Perte d'Emploi (PE), Maladie Redoutée (MR), Hospitalisation et Divorces sont effectives au 31ème jour suivant la date d'adhésion pour toutes les garanties des contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers.Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par les Assurances du Crédit Mutuel (ACM) :
Décès : à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : 90 jours à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : 90 jours à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Perte d'Emploi (PE) : 180 jours à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Quels sont les délais de franchise ?
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers.
- Au jour du sinistre, pour les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Maladie Redoutée (MR), Hospitalisation et Divorce
- 15 jours après la date du sinistre pour les garanties Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) et la Perte d'Emploi (PE)
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par les Assurances du Crédit Mutuel (ACM) :Décès : au jour du sinistre.Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : 90 jours après le sinistre.Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : 90 jours après le sinistre.Perte d'Emploi (PE) : 90 jours après le sinistre.Qu'est-ce que le TAEA ?
C'est le Taux Annuel Effectif de votre Assurance. Il sert à calculer le coût mensuel de l'assurance du crédit.
