Assurance emprunteur dégressive : qu'est-ce que c'est et comment ça fonctionne ?
Découvrez notre Assurance de crédit renouvelableVous avez souscrit un crédit et votre banque vous propose une assurance emprunteur dégressive ? Avant d’accepter son offre, vous devez comprendre le mode de fonctionnement de ce contrat et ses conséquences sur le coût total de vos cotisations. Floa(1) vous aide à y voir plus clair.
Assurance emprunteur dégressive : en quoi ça consiste ?
L’assurance de prêt a pour objectif de couvrir(2) l’emprunteur en cas de sinistre pouvant altérer sa capacité à rembourser le crédit. En général, elle s’articule autour de quatre garanties : décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), ITT (Incapacité Totale de Travail) et perte d’emploi. Si l’une de ces situations survient alors que le prêt n’est pas intégralement remboursé ; l’assureur doit en principe prendre en charge(2) le remboursement partiel ou intégral des mensualités restant dues. En contrepartie de cette protection, l’assuré doit verser une prime, sous la forme de cotisations mensuelles. Ces dernières sont calculées selon le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) indexé sur le capital.
Toutefois, deux méthodes de calcul coexistent :
- sur le capital initial : les cotisations d’assurance sont fixes et ne varient pas jusqu’au solde total du crédit ;
- sur le capital restant dû : les cotisations sont recalculées chaque mois en fonction de la somme dont doit s’acquitter l’emprunteur, actualisée mensualité après mensualité.
Le montant de l’assurance de prêt est donc dégressif.
En optant pour une assurance dégressive, l'emprunteur profite d'un ajustement automatique des cotisations à chaque échéance, permettant d'adapter les charges à ses moyens financiers.
Quelle que soit la formule choisie, le coût total de l’assurance emprunteur reste identique. La seule différence réside dans l’amortissement de la prime d’assurance. La plupart du temps, les contrats d’assurance de prêt dégressive sont proposés par des assureurs spécialisés dans les contrats individuels. Les établissements bancaires qui sous-traitent des contrats collectifs appliquent le mode de remboursement sur le capital initial.
Assurance emprunteur dégressive : quels sont les avantages ?
Comme nous l’avons vu, l’assurance de prêt dégressive se caractérise par des cotisations mensuelles de plus en plus basses. Au fur et à mesure que le crédit est remboursé, les prélèvements diminuent. À première vue, ce système semble avantageux. L’emprunteur pourra mobiliser plus facilement des fonds et profitera d’un regain de pouvoir d’achat après un certain temps. En contrepartie, il devra prévoir davantage de ressources financières à la souscription de son crédit, puisque les mensualités seront alors plus élevées.
Ce type d'assurance est particulièrement adapté aux emprunteurs prévoyant un remboursement échelonné sur plusieurs années et souhaitant anticiper leurs charges futures.
En toute logique, l’assurance de prêt dégressive est plus avantageuse lorsque le souscripteur s’engage à rembourser son financement dans les conditions originelles du contrat. En cas de remboursement anticipé ou de vente du bien immobilier, les cotisations auront été plus élevées… pour rien.
Une simulation d'assurance emprunteur dégressive aide à vérifier si ce type de contrat est le plus avantageux selon le projet et la durée de l'emprunt.
Assurance emprunteur dégressive : une solution flexible ?
Pour les emprunteurs ayant une capacité d'endettement évolutive, l'assurance dégressive offre une solution adaptée. La flexibilité des cotisations permet d'ajuster automatiquement les montants prélevés au fil des échéances.
Ce type d'assurance est particulièrement utile pour les prêts à long terme, où la baisse progressive des cotisations permet de mieux planifier les autres dépenses financières.
Comment comparer les offres d'assurance dégressive ?
Comparer les assurances emprunteur nécessite de prêter attention à plusieurs éléments clés :
1. Le taux annuel effectif de l'assurance (TAEA) : Il détermine le coût global du contrat.
2. Les garanties incluses : Veillez à ce que la couverture soit adaptée à votre profil.
3. Les exclusions de garantie : Certains risques, comme les maladies préexistantes, peuvent être exclus.
4. La durée du contrat : Plus le remboursement est long, plus les bénéfices de l'assurance dégressive sont significatifs.
Utiliser un comparateur en ligne peut vous aider à trouver l'offre la plus adaptée à votre projet tout en évaluant les économies possibles sur le long terme.
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FAQ
L'assurance emprunteur dégressive est un type de couverture qui, contrairement aux assurances emprunteur classiques, réduit le montant de la prime à payer au fil du temps en fonction du capital restant dû, offrant ainsi aux emprunteurs une solution plus économique adaptée à leurs remboursements de prêt qui diminuent progressivement.
Choisir une assurance emprunteur dégressive présente l'avantage d'offrir des primes réduites au fil du temps, alignant les paiements sur le solde restant du prêt, ce qui peut conduire à des économies significatives comparé à une assurance classique aux primes fixes, tout en maintenant une protection adaptée à votre situation financière évolutive.
Le coût de l'assurance emprunteur dégressive varie au fil du temps en diminuant proportionnellement au montant restant dû sur le prêt, ce qui signifie que vos primes d'assurance réduisent progressivement à mesure que vous remboursez votre capital, offrant ainsi des économies sur le long terme.
Pour souscrire une assurance emprunteur dégressive pour un prêt immobilier, comparez les offres des assureurs pour choisir celle qui propose une couverture adaptée à vos besoins avec des primes dégressives, rassemblez les documents requis comme votre offre de prêt et votre bilan de santé, puis contactez l'assureur choisi pour finaliser l'adhésion et bénéficier d'une réduction des mensualités au fil du remboursement.
Le calcul de l'assurance emprunteur dégressive pour un prêt immobilier est influencé par des critères tels que l'âge de l'emprunteur, le montant du prêt, la durée du financement et le profil de risque individuel, permettant ainsi une diminution progressive des primes au fur et à mesure du remboursement du capital.
Pour les jeunes emprunteurs, l'assurance emprunteur dégressive peut s'avérer plus avantageuse car elle offre des primes qui diminuent au fil du temps, ce qui correspond souvent à une période où leur capacité de remboursement s'améliore, rendant le coût global de l'assurance potentiellement moins élevé que celui d'une assurance fixe.
Besoin d'Aide
Quelles sont les conditions d'adhésion à l'Assurance Emprunteur ?
Pour les contrats lié à un Crédit Renouvelable ou une carte bancaire Casino ou Cdiscount assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers, vous pouvez y adhérer jusqu'à vos 79 ans.
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par les Assurances du Crédit Mutuel (ACM), vous pouvez y adhérer jusqu'à vos 75 ans, et jusqu'à vos 70 ans pour un Prêt Personnel.
Vous n'avez pas d'examen médical à passer lors de la souscription.
Quelles sont les dates de prise d'effet des garanties ?
Les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT), Perte d'Emploi (PE), Maladie Redoutée (MR), Hospitalisation et Divorces sont effectives au 31ème jour suivant la date d'adhésion pour toutes les garanties des contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers.Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par les Assurances du Crédit Mutuel (ACM) :
Décès : à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : 90 jours à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : 90 jours à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Perte d'Emploi (PE) : 180 jours à partir de la date d'adhésion à l'assurance.Quels sont les délais de franchise ?
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par CARDIF Assurance Vie et CARDIF Assurances Risques Divers.
- Au jour du sinistre, pour les garanties Décès, Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), Maladie Redoutée (MR), Hospitalisation et Divorce
- 15 jours après la date du sinistre pour les garanties Incapacité Temporaire Totale de Travail (ITT) et la Perte d'Emploi (PE)
Pour les contrats liés aux cartes ou aux crédits renouvelables assurés par les Assurances du Crédit Mutuel (ACM) :Décès : au jour du sinistre.Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) : 90 jours après le sinistre.Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT) : 90 jours après le sinistre.Perte d'Emploi (PE) : 90 jours après le sinistre.Qu'est-ce que le TAEA ?
C'est le Taux Annuel Effectif de votre Assurance. Il sert à calculer le coût mensuel de l'assurance du crédit.
