Qu'est-ce qu'un crédit amortissable et quels sont ses avantages ?
Si vous avez déjà contracté un prêt, la notion de crédit amortissable ne vous est sans doute pas étrangère. Mais connaissez-vous réellement le mode de fonctionnement de ce type d’emprunt et ce qui différencie un crédit à taux fixe d’un crédit à taux variable ? Pour faire le bon choix, il est important de s’informer. Floa(1) vous aiguille.
Quel est le mode de fonctionnement du crédit amortissable ?
Un crédit amortissable est un crédit dont le remboursement est étalé dans le temps et fragmenté en plusieurs échéances mensuelles. En apparence, les versements ne varient pas. Autrement dit, l’emprunteur rembourse chaque mois la même somme. Toutefois, la part des intérêts prélevés par l’organisme financier diminue au fil du temps, tandis que celle allouée au capital augmente progressivement. Concrètement, cette caractéristique ne change pas grand-chose pour l’usager. Toutefois, il doit pouvoir connaître à tout moment la part des intérêts remboursés, notamment s’il bénéficie d’un dispositif fiscal, comme la déduction des intérêts d’emprunt de crédit immobilier. Pour retrouver cette information, il suffit généralement de consulter le tableau d’amortissement obligatoirement annexé au contrat du crédit lors de sa souscription.
Le crédit amortissable est le type de crédit le plus couramment rencontré. Il s’oppose au prêt « in fine » dont le principe est d’alléger les mensualités de l’emprunteur, qui doit uniquement rembourser les intérêts chaque mois… mais solder l’intégralité du capital à la fin du crédit. La plupart du temps, le crédit « in fine » n’est proposé qu’aux personnes dont la tranche d’imposition est élevée. Le crédit amortissable est beaucoup plus avantageux pour les ménages modestes, dans la mesure où son taux d’intérêt est plus attractif et les modalités de remboursement plus souples.
En optant pour un crédit amortissable, l'emprunteur bénéficie d'une visibilité claire sur le coût total du crédit et la durée de remboursement. Cette transparence facilite le pilotage budgétaire et permet de planifier sereinement les finances personnelles. De plus, le crédit amortissable peut être adapté à divers projets, qu'il s'agisse de l'achat d'un bien immobilier, de la réalisation de travaux ou du financement d'un véhicule(3). Cette flexibilité en fait une solution de financement privilégiée pour de nombreux emprunteurs.
Les différences entre les crédits à taux fixe et les crédits à taux variable
Il existe deux grandes catégories de crédits amortissables :
- Le prêt à taux fixe : le TAEG(2) du crédit (comprenant à la fois le taux d’intérêt et les éventuels frais associés) est déterminé en amont de l’emprunt. Il ne varie pas tout au long du crédit. L’emprunteur a donc parfaitement connaissance du détail du montant remboursé. Il connaît la part allouée au capital et celle attribuée au taux d’intérêt. Il n’a pas besoin de se référer au tableau d’amortissement, même si celui-ci est édité et transmis par l’organisme de prêt dès la première proposition.
- Le prêt à taux variable : le TAEG(2) est soumis à des variations qui sont déterminées en fonction d’indicateurs financiers. Cela signifie que les intérêts peuvent fluctuer. Souvent plus attractif au début du crédit, le taux peut augmenter par la suite, jusqu’à dépasser celui d’un prêt à taux fixe. Au final, le coût global de l’emprunt peut s’avérer plus élevé, notamment si la durée de remboursement est importante. Pour limiter les impacts d’une hausse trop brutale, les organismes bancaires ont instauré un autre type de crédit : le prêt capé. En fonction du nombre de points déterminé contractuellement, la hausse des taux ne peut pas dépasser un certain plafond.
Il est essentiel pour l'emprunteur de bien évaluer sa capacité financière avant de choisir entre un prêt à taux fixe ou variable. Une analyse approfondie de la situation économique et des prévisions de taux d'intérêt peut aider à déterminer l'option la plus avantageuse. Par ailleurs, certains prêts à taux variable offrent des périodes de taux fixe initiales, permettant de combiner une certaine stabilité au début du prêt avec la possibilité de bénéficier de baisses éventuelles des taux par la suite. Cette option hybride peut être intéressante pour les emprunteurs souhaitant une certaine flexibilité tout en limitant les risques.
Comment calculer le coût d’un crédit amortissable ?
Quels que soient la nature de votre projet et le montant emprunté, vous devez anticiper le coût total de votre crédit. Vous ne pourrez pas procéder de la même façon en fonction du type de prêt contracté.
Dans le cadre d’un crédit affecté à taux fixe, comme un crédit travaux, ou un prêt auto(3), vous pouvez effectuer votre calcul en mettant en perspective le TAEG(2) et la durée de remboursement (en mois). Vous pourrez ensuite ajouter ce montant obtenu à celui du capital.
Il est beaucoup plus difficile de calculer le montant d’un crédit amortissable à taux variable. Étant donné que les intérêts peuvent varier en fonction de critères financiers extérieurs et aléatoires, il est très complexe d’anticiper le coût total du prêt, même si le capital est connu.
Les avantages du crédit amortissable
- Flexibilité d'utilisation : Ce type de prêt peut être utilisé pour financer une large variété de projets, allant de l'achat d'un véhicule(3) à la réalisation de travaux, en passant par des besoins personnels.
- Meilleure gestion de l'endettement : Contrairement aux crédits renouvelables, le crédit amortissable permet une vision claire sur la dette restante, évitant ainsi un surendettement potentiel.
- Adaptation aux profils d’emprunteurs : Ce crédit est accessible aussi bien aux particuliers qu’aux professionnels, avec des conditions ajustables en fonction des revenus et de la capacité de remboursement.
- Possibilité de remboursement anticipé : Certaines offres permettent de rembourser le crédit avant son terme, avec ou sans pénalités selon les conditions du contrat. Cela peut être un atout si vous souhaitez alléger votre endettement rapidement.
Pour optimiser le coût du crédit amortissable, il est essentiel de comparer les offres disponibles sur le marché. Chaque établissement bancaire propose des conditions spécifiques, notamment en termes de taux, de durée et de frais annexes. Un emprunteur averti peut ainsi choisir le contrat qui lui offre le meilleur équilibre entre mensualités accessibles et coût total du prêt.
Comment choisir la durée d’un crédit amortissable ?
La durée d’un crédit amortissable est un facteur clé qui influe directement sur le montant des mensualités et le coût global du financement.
Plus la durée du crédit est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le coût total du crédit est élevé en raison des intérêts cumulés. À l’inverse, un prêt avec une durée plus courte implique des mensualités plus importantes, mais réduit significativement le montant des intérêts payés.
Pour bien choisir la durée de votre prêt amortissable, voici quelques conseils :
- Analyser sa capacité de remboursement : Il est important d’évaluer ses revenus et charges mensuelles afin de déterminer un montant de mensualité supportable sur la durée.
- Comparer plusieurs simulations : Les outils de simulation permettent d’ajuster la durée et d’observer l’impact sur le montant total du crédit et les échéances.
- Tenir compte des évolutions financières possibles : Si vos revenus sont susceptibles d’augmenter, il peut être intéressant d’opter pour une durée plus courte afin de limiter le coût du prêt.
Certains emprunteurs privilégient également les options de modulation des mensualités, qui permettent d'augmenter ou de réduire les échéances en fonction de l’évolution de leur situation financière. Cela représente un avantage important pour ceux qui anticipent une progression de leurs revenus ou une baisse temporaire de leur capacité de remboursement.
Besoin d'Aide
Quels sont les différents crédits proposés par Floa ?
Floa s’associe à Cetelem pour vous proposer une gamme de prêts à taux attractifs vous est proposée pour répondre à votre besoin et votre budget :
- Le Prêt Auto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation) = Prêt personnel Auto
- Le Prêt Moto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Prêt Travaux et Décoration (Rénovation, décoration, Toiture) = Prêt personnel Travaux
- Le Prêt Camping-car (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Crédit Loisirs (véhicule de loisirs, sport extrême, collection d'oeuvres d'art)
- Le Prêt Voyage (partir en vacances, financer une destination lointaine)
- Le Prêt Bateau (jet-ski, voilier, catamaran)
- Le Crédit Mariage (Traiteur, Animation, Lieux de réception)
- Le Prêt Economie d'énergie (Isolation, Panneaux solaire, Changement des ouvertures) = Prêt personnel Travaux éco-responsables (Rénovation énergétique)
- Le crédit à la consommation (événement familial, informatique, trésorerie, etc...)
- Le prêt personnel Mobilité durable (pour les véhicules hybrides rechargeables électriques)
Quel délai pour recevoir les fonds empruntés pour réaliser mon projet ?
Vous recevez les fonds à l'issue du délai de rétractation légal : les fonds seront mis à disposition par virement dès le 15ème jour après la signature du contrat. Ce délai peut être réduit à 8 jours suivant la date d’acceptation du contrat de crédit en cochant la case correspondante avant de signer le contrat en ligne.Quel montant de financement puis-je demander ?
Selon le projet à financer, Floa en partenariat avec Cetelem vous proposent un financement jusqu’à 75 000€ avec différentes durées de remboursement et des avantages pratiques :- Le Prêt Auto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation) = Prêt personnel Auto
- Le Prêt Moto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Prêt Travaux et Décoration (Rénovation, décoration, Toiture) = Prêt personnel Travaux
- Le Prêt Camping-car (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Crédit Loisirs (véhicule de loisirs, sport extrême, collection d'oeuvres d'art)
- Le Prêt Voyage (partir en vacances, financer une destination lointaine)
- Le Prêt Bateau (jet-ski, voilier, catamaran)
- Le Crédit Mariage (Traiteur, Animation, Lieux de réception)
- Le Prêt Economie d'énergie (Isolation, Panneaux solaire, Changement des ouvertures) = Prêt personnel Travaux éco-responsables (Rénovation énergétique)
- Le crédit à la consommation (événement familial, informatique, trésorerie, etc...)
- Le prêt personnel Mobilité durable (pour les véhicules hybrides rechargeables électriques)
Puis-je rembourser mon emprunt plus vite et comment ?
Vous pouvez bien sûr décider de rembourser tout ou partie du montant restant dû avant la date de fin de ce prêt. En cas de remboursement anticipé partiel, les modalités d’amortissement du capital restant dû seront réaménagées soit par une diminution de la durée du crédit, soit par une diminution du montant de mensualités.
FAQ
Les avantages crédit amortissable par rapport à un crédit in fine incluent des mensualités constantes qui diminuent progressivement le capital restant dû, offrant une meilleure visibilité budgétaire et réduisant le coût total des intérêts au fil du temps, contrairement au crédit in fine où le capital est remboursé en totalité à la fin du prêt, souvent avec des intérêts plus élevés, rendant le crédit amortissable particulièrement attrayant pour ceux qui préfèrent un paiement régulier et une diminution graduelle de la dette.
Les avantages du crédit amortissable résident dans sa capacité à optimiser le pilotagede votre budget en offrant des mensualités fixes, ce qui facilite la planification financière en vous permettant de prévoir précisément les dépenses sur le long terme.
Lors du choix d'un crédit amortissable adapté à vos besoins, il est essentiel de prendre en compte les avantages du crédit amortissable tels que les taux d'intérêt compétitifs, la flexibilité des modalités de remboursement, la transparence des coûts et la possibilité de planifier sereinement votre budget, afin de trouver l'offre qui correspond le mieux à votre situation financière actuelle et future.
Un crédit amortissable fonctionne en répartissant le remboursement du capital et des intérêts sur une période déterminée, permettant des mensualités constantes, et parmi les avantages du crédit amortissable figurent la prévisibilité des paiements, la réduction progressive de l'intérêt payé au fil du temps, et la possibilité d'adapter la durée du prêt à votre situation financière.
Les avantages du crédit amortissable incluent d'importants bénéfices fiscaux car les intérêts payés sur le prêt sont souvent déductibles des impôts, permettant ainsi aux emprunteurs de réduire leur charge fiscale globale tout en facilitant un amortissement stable et prévisible du capital.
