Crédit à la consommation avec garant : quels sont les avantages ?
Demander un crédit avec garant peut procurer de nombreux avantages. En cas de situation financière un peu juste, le cautionnement peut renforcer votre dossier et augmenter vos chances d’obtenir votre prêt. Floa1 vous explique tout sur le rôle du garant et sur les particularités du cautionnement.
Qu'est-ce qu'un garant dans le cadre d'un crédit à la consommation ?
Le garant est une personne qui se porte caution d’un crédit, c’est-à-dire qu’elle s’engage à rembourser le prêt en cas d’impayés. Autrement dit, si l’emprunteur ne parvient plus à assumer les échéances, c’est son garant qui sera sollicité par l’établissement prêteur pour prendre à sa charge les échéances dues.
Il est courant de procéder à un acte de cautionnement dans le cadre d’un crédit immobilier de grande envergure, qui nécessite de répondre à des critères particulièrement exigeants.
Mais, dans les faits, cette démarche peut également être envisagée dans le cadre d’un crédit à la consommation. Dans ce cas précis, le cautionnement porte sur une durée déterminée, dont l’échéance prend fin avec le remboursement du prêt. Il est donc impossible pour le garant de se désengager du cautionnement tant que les mensualités du crédit ne sont pas entièrement soldées.
D’autre part, l’impayé peut survenir au début ou à la fin du prêt, sans que les conditions de l’engagement ne puissent être modifiées. Cela peut poser problème pour les prêts de longue durée puisqu’au-delà du montant garanti, l’âge du garant sera également étudié.
Bon à savoir : le recours à un garant n’est jamais obligatoire. Si le dossier de l’emprunteur ne répond pas tout à fait aux critères d’éligibilité de la banque, d’autres solutions peuvent être proposées, comme la garantie hypothécaire ou la souscription d’une assurance emprunteur.
Il existe deux grandes catégories de cautionnement :
- Le cautionnement simple : avant de solliciter le garant, l’établissement bancaire doit effectuer des procédures de recouvrement à l’encontre de l’emprunteur en cas d’impayés.
- Le cautionnement solidaire : le garant est immédiatement contraint de prendre en charge les sommes dues si l’emprunteur n’est plus capable d’assumer le remboursement du prêt.
Il faut savoir que la plupart des organismes de crédit exigent un cautionnement solidaire.
Qui peut se porter garant pour un crédit à la consommation ?
Le garant doit être une personne physique ou morale. En revanche, il n’est pas obligatoirement un membre de la famille de l’emprunteur, même s’il s’agit du statut le plus courant. Vous pouvez solliciter un proche, un ami ou un collègue si vous désirez garantir votre crédit à la consommation.
Quel que soit le type de garant choisi, celui-ci doit répondre à quelques critères d’éligibilité :
- Il doit être majeur et domicilié en France.
- Il doit être solvable, c’est-à-dire que ses revenus doivent être suffisants pour supporter le coût du crédit. Une étude portant sur sa capacité de remboursement sera effectuée.
- Il doit exercer une activité professionnelle ou disposer de revenus fixes suffisants.
- Il doit signer l’acte de cautionnement par lequel il s’engage à prendre en charge le remboursement du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur. Le type de caution (solidaire ou simple) doit figurer explicitement dans l’acte, sous peine de nullité.
Bon à savoir : dans le cadre d’un prêt personnel affecté à l’achat d’un bien précis, le co-emprunteur peut se substituer au garant. En règle générale, cela suppose qu’il puisse jouir – au moins partiellement - du bien acquis.
Crédit à la consommation avec garant : une réelle augmentation des chances d'obtenir son prêt ?
Dans le cadre d’un crédit à la consommation, faire appel à un garant est un atout certain. Toutefois, il faut relativiser la portée du cautionnement en fonction de quelques paramètres. Pour un crédit court, il est préférable d’augmenter légèrement la durée de remboursement afin d’obtenir des mensualités plus confortables.
Le cautionnement ne peut être envisagé en cas d’incident de paiement ou de fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Le fait de posséder un garant ne suffira pas à effacer la dette précédente de l’emprunteur.
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