Qu'est-ce que le TEG1 proportionnel ?
Vous vous apprêtez à signer une offre de crédit et vous vous demandez ce que signifie la notion de TEG1 proportionnel. Cette méthode de calcul, qui vise à définir le taux réel d’un prêt, n’est aujourd’hui utilisée que dans certaines circonstances. Floa2 vous en dit plus.
TEG1 proportionnel : définition
Tout crédit, quelle que soit sa nature, engendre l’application d’un taux d’intérêt visant à rémunérer l’établissement prêteur. Celui-ci s’exprime sous la forme d’un pourcentage du capital. L’on parle souvent de taux nominal affecté à une période donnée, généralement une annuité. Il existe cependant des variations qui peuvent être liées au crédit lui-même (prêt à taux variable) ou à la périodicité. C’est pourquoi il peut être intéressant de décomposer le taux de départ pour obtenir un chiffre mensuel, par exemple. Le TEG (Taux Effectif Global) proportionnel correspond à un taux mensuel qui ne varie pas et dont la somme permet d’arriver à un résultat identique au taux nominal annuel. Il doit être distingué du taux équivalent qui prend en compte le calcul des intérêts composés tout au long de l’année. Les méthodes utilisées pour obtenir ces deux taux sont donc bien différentes. L’un des enjeux du taux proportionnel consiste justement à s’affranchir de la complexité du calcul actuariel. Il est en revanche moins fiable lorsqu’il s’agit de mettre en perspective des propositions émanant de plusieurs organismes financiers. Pour obtenir le TEG proportionnel d’un crédit, l’emprunteur doit multiplier le taux mensuel par le nombre d’échéances souhaitées : trimestrielles ou annuelles, par exemple. Le taux proportionnel permet donc d’affiner les caractéristiques du crédit pour connaître son coût sur une période donnée.
Dans quel contexte utilise-t-on le Taux Effectif Global proportionnel ?
Parfois désigné par l’appellation de taux périodique en référence à sa méthode de calcul, le taux proportionnel est l’indice de référence permettant d’élaborer un tableau d’amortissement. Notons toutefois que son utilisation est restreinte aux crédits à taux fixe. En cas de variation annuelle, l’échéancier est fondé sur des prévisions et ne peut donc avoir qu’une valeur estimative. L’avantage du plan d’amortissement est d’offrir au souscripteur du prêt une visibilité optimale sur ses futurs remboursements, de la première à la dernière échéance. Dans ce contexte, l’échéancier doit obligatoirement être annexé à l’offre de crédit et validé avant la signature du contrat.
Le tableau d’amortissement permet également de connaître la partie allouée au remboursement du capital et celle qui concerne le prélèvement des intérêts. Chaque mensualité intègre ces deux composantes dans des proportions qui peuvent varier, mais qui rendent toujours compte d’un montant identique.
En dépit de son intérêt, le taux proportionnel n’est aujourd’hui plus utilisé par les organismes de crédit. Depuis 2006, cet indice a été remplacé par le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui inclut l’ensemble des frais annexes, comme les frais de dossier et les commissions bancaires. Cet indicateur a été instauré afin d’unifier les offres de crédit à l’échelle européenne et de faciliter la mise en concurrence des offres de prêt. Il apporte en effet une visibilité bien supérieure du coût réel d’un financement.
Impact du code de la consommation sur le TEG1 Proportionnel
Le code de la consommation joue un rôle essentiel dans la régulation du TEG1 proportionnel. Il assure que les emprunteurs soient bien informés des conditions du prêt, y compris le taux d'intérêt, avant de s'engager. Ce cadre légal contribue à la transparence et à la protection des consommateurs, en veillant à ce que les institutions financières présentent des informations claires et précises.
Le décret relatif au TEG1 Proportionnel
Un décret récent a introduit des modifications importantes sur la manière dont le TEG1 proportionnel doit être calculé et présenté aux consommateurs. Ce décret vise à renforcer les normes de transparence et à s'assurer que les emprunteurs puissent comparer efficacement les offres de prêt. Les institutions financières doivent désormais inclure des exemples détaillés dans leurs contrats pour illustrer clairement le calcul du TEG1 proportionnel.
Durée du prêt et son Influence sur le TEG1 Proportionnel
La durée du prêt est un facteur déterminant dans le calcul du TEG1 proportionnel. Plus la durée du prêt est courte, plus le taux proportionnel peut sembler élevé, bien que le coût total du crédit puisse être inférieur. Il est donc crucial pour les emprunteurs de comprendre comment la durée affecte le coût total du prêt et de planifier en conséquence.
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Qu’est-ce que le délai de rétractation ?
Le délai de rétractation est une période pendant laquelle le client peut décider de revenir sur son engagement. Ce droit de rétractation n’est pas applicable à tous les contrats. Le client bénéficie par exemple d’un délai légal pour renoncer à son achat dans le cadre des contrats de ventes à distance (sauf exception prévu par la loi), c’est-à-dire ventes réalisées par internet, par correspondance ou par téléphone.
Chez FLOA, lorsque le client a signé et retourné son contrat de crédit, il bénéficie automatiquement du délai légal de rétractation applicable aux contrats conclus à distance portant sur des services financiers.
