Comment calculer son reste à vivre ?
Calculer votre reste à vivre est essentiel pour estimer la mensualité de votre crédit Le calcul du reste à vivre est une étape essentielle pour bien préparer sa demande de crédit, en anticipant les exigences des organismes bancaires. Ce calcul prend en compte les dépenses du foyer, permettant ainsi de mieux gérer la mensualité du crédit. Il faut donc le prendre en compte pour obtenir son financement ! FLOA¹ vous explique comment procéder.
Pourquoi calculer son reste à vivre ?
Le reste à vivre est, comme son nom l’indique, la somme dont dispose un ménage après avoir réglé l’ensemble de ses obligations financières. C’est une information particulièrement éclairante pour les organismes de crédit. Ces derniers doivent s’assurer que l’emprunteur est solvable et qu'il sera capable de rembourser les mensualités du crédit en temps et en heure.
Il est évident que le reste à vivre dépend de plusieurs critères, comme les ressources de l’emprunteur, sa situation familiale et ses habitudes de consommation. L’objectif est d’analyser son revenu mensuel pour mettre en lumière sa capacité d’endettement, c’est-à-dire la somme qui peut être allouée au remboursement du crédit. Le calcul de reste à vivre est donc un élément essentiel dans le cadre d’une demande de prêt.
Un reste à vivre confortable est un critère favorable qui tend à rassurer l’organisme prêteur.
Cet indicateur réduit le risque d’impayés et de surendettement.
En effet, le crédit ne doit pas impacter le pouvoir d’achat des ménages qui doivent à la fois régler leurs factures, effectuer les achats de la vie courante et, dans la mesure du possible, épargner chaque mois.
Calculer le reste à vivre est donc l’une des grandes étapes qui jalonnent une demande de crédit à la consommation. Mais c’est également un bon moyen pour l’emprunteur de savoir s’il est éligible au crédit. Cette analyse est indispensable pour réajuster une demande de crédit trop ambitieuse et éviter un refus. Il ne faut pas perdre de vue que le crédit est un engagement (parfois sur le long terme) et que chaque échéance doit être remboursée selon les conditions prévues dans le contrat.
Quels éléments doit-on prendre en compte pour calculer son reste à vivre ?
Pour calculer le reste à vivre, il faut se pencher de manière approfondie sur son budget.
La première étape consiste à lister l’ensemble des ressources du foyer. Attention : certains revenus ne sont pas pris en compte par la plupart des organismes de crédit. C’est par exemple le cas des revenus sociaux (prestations compensatoires versées par la Caisse d’Allocations Familiales).
Voici quelques exemples de revenus pris en compte dans le calcul du reste à vivre :
- le salaire net de l’ensemble des co-emprunteurs, sous réserve de présentation des trois derniers bulletins de paye ;
- les revenus touchés en tant que dirigeant d’entreprise ou travailleur indépendant ;
- la pension de retraite ;
- les revenus fonciers, dans le cadre de la mise en location d’un ou plusieurs biens.
Une fois cette liste établie, vous obtiendrez le montant correspondant à vos ressources. Vous devrez ensuite lister l’ensemble de vos charges, sous la forme de dépenses récurrentes :
- les crédits en cours de remboursement ;
- l’impôt sur le revenu ;
- la taxe foncière, si vous êtes propriétaire ;
- le loyer, si vous êtes locataire de votre logement ;
- les factures d’énergie et d’eau ;
- les abonnements (téléphonie, Internet) ;
- les frais de scolarité des enfants (école privée, cantine) ;
- la pension alimentaire versée au conjoint en cas de séparation ;
-
- les mensualités prévisionnelles de votre futur emprunt, qu’il ne faut pas oublier d’inclure.
La formule de calcul du reste à vivre
Découvrez un exemple pour mieux comprendre :
Un emprunteur vit seul et n’a pas d’enfants à charge. Son salaire s’élève à 2 200 euros nets par mois. Ses charges sont de 1 500 euros par mois. Son reste à vivre est de 700 euros.
Il ne faut pas confondre le reste à vivre avec le taux d’endettement. Un emprunteur peut bénéficier d’un taux d’endettement peu élevé tout en disposant d’un faible reste à vivre, notamment s’il doit absorber de nombreuses charges.
C’est pour cette raison que ces deux paramètres sont pris en compte par les organismes financiers lorsqu’ils étudient un dossier de demande de prêt.
Calcul de reste à vivre : une pratique courante pour les banques et organismes de crédit
Les banques et organismes de crédit ont pour habitude de prendre en compte le calcul du reste à vivre pour évaluer la solvabilité d'une personne. En effet, ce calcul permet de déterminer le montant dont dispose une personne après avoir réglé l'ensemble de ses obligations financières récurrentes. Comme évoqué ci-dessus, il s'agit d'un indicateur clé pour les banques et organismes de crédit lorsqu'ils doivent décider d'accorder ou non un crédit à un particulier.
Le minimum de reste à vivre selon les banques
Chaque banque a ses propres critères pour déterminer le minimum de reste à vivre acceptable pour une personne. En général, ce montant est fixé en fonction de la situation familiale de l'emprunteur, de ses revenus et de ses charges. Les banques estiment généralement qu'une personne seule doit disposer d'un reste à vivre d'au moins 800 à 1 000 euros par mois. Pour un couple, ce montant est généralement fixé à environ 1 200 à 1 500 euros.
L'importance du reste à vivre
Le calcul du reste à vivre est essentiel pour une personne qui souhaite obtenir un crédit. Il permet de s'assurer que l'emprunteur sera en mesure de faire face à ses obligations financières tout en ayant suffisamment d'argent pour couvrir ses besoins essentiels. Un reste à vivre trop faible peut entraîner des difficultés financières et un risque d'endettement excessif.
Le reste à vivre et l'investissement
Le calcul du reste à vivre est également crucial pour ceux qui souhaitent investir. En effet, un reste à vivre élevé peut permettre d'investir plus d'argent et donc de potentiellement obtenir un meilleur rendement. Cependant, il est important de noter que l'investissement comporte également des risques et qu'il est donc nécessaire de bien évaluer sa capacité à absorber d'éventuelles pertes.
Calcul de reste à vivre pour un couple
Quand un couple envisage d'emprunter auprès d'une banque ou d’un organisme de prêt, le calcul du reste à vivre devient encore plus crucial. Ces établissements financiers vont examiner les revenus de chaque partenaire et calculer le reste à vivre en conséquence. C'est un facteur déterminant dans la décision d'accorder ou non un prêt au couple.
Mensualités et reste à vivre
Le montant des mensualités d'un prêt a un impact direct sur le reste à vivre. Des mensualités élevées peuvent réduire considérablement le reste à vivre, ce qui peut rendre difficile le remboursement du prêt et le maintien d'un niveau de vie décent. Il est donc important de bien évaluer le montant des mensualités que l'on peut se permettre avant de contracter un prêt.
Le rachat de crédit et le calcul du reste à vivre
Le rachat de crédit est une solution qui peut être envisagée pour améliorer son reste à vivre. En regroupant plusieurs crédits en un seul, il est possible de réduire le montant des mensualités, ce qui peut augmenter le reste à vivre. Cependant, il est important de noter que le rachat de crédit peut également allonger la durée du remboursement et augmenter le coût total du crédit.
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Puis-je rembourser mon emprunt plus vite et comment ?
Vous pouvez bien sûr décider de rembourser tout ou partie du montant restant dû avant la date de fin de ce prêt. En cas de remboursement anticipé partiel, les modalités d’amortissement du capital restant dû seront réaménagées soit par une diminution de la durée du crédit, soit par une diminution du montant de mensualités.
