Intérêts débiteurs : qu'est-ce que c'est ?
Intérêts débiteurs : que sont-ils ?
Lorsque vous empruntez de l’argent, vous vous engagez à provisionner votre compte bancaire avant chaque prélèvement. En effet, votre compte courant doit être positif, c’est-à-dire créditeur, pour que le remboursement de votre ou de vos crédits soit possible. Une convention de compte bien défini vous aidera à comprendre ces conditions.
Dans les faits, il n’est pas toujours possible de surveiller ses comptes au jour le jour. Un imprévu peut donc entraîner un solde négatif. Les prélèvements récurrents ne sont pas bloqués pour autant. En effet, un solde négatif n’est pas synonyme d’interdiction bancaire. Dans la plupart des cas, les établissements bancaires peuvent avancer les sommes manquantes de manière que le prélèvement puisse tout de même être autorisé. Des limites sont bien sûr fixées en termes de nombre de jours et de montant d’autorisation de solde négatif, en fonction de la convention de compte qui lie la banque à son client. Le total des agios prélevés peut significativement affecter le coût total du crédit pour l'emprunteur.
De plus, le solde négatif est une avance d’argent qui s’apparente à un crédit. L’établissement prêteur comble la dette du détenteur du compte déficitaire. C’est à ce titre qu’elle peut prélever des « agios », aussi appelés « intérêts débiteurs ». Ces frais varient d’un établissement à un autre. Néanmoins, le taux des intérêts débiteurs ne peut pas dépasser le taux d’usure, correspondant au montant maximal que peut prélever la banque qui consent un solde négatif autorisé.
Il faut donc retenir que le solde négatif fonctionne comme un crédit et que celui-ci engendre nécessairement le prélèvement d’intérêts débiteurs. En revanche, tout établissement financier, quelle que soit sa nature, est contraint de vous faire part du taux appliqué et des conditions spécifiques du solde négatif autorisé.
Comment sont calculés les intérêts débiteurs ?
Il n’existe pas de valeur de référence en ce qui concerne les agios ou les intérêts débiteurs. L’établissement bancaire est libre de fixer le taux souhaité, dans la limite des plafonds fixés et du taux d’usure. La convention de compte ou l’autorisation doit clairement stipuler ces conditions pour éviter toute confusion pour l'emprunteur. Le délai de communication de ces informations doit être respecté pour assurer la transparence.
Le niveau d’acceptation de l’organisme financier peut également varier en fonction de la fréquence et de la durée des soldes négatifs. Certains tolèrent un solde négatif ponctuel, tandis que d’autres appliquent des pénalités dès le premier incident de paiement.
Plusieurs règles permettent de calculer les intérêts débiteurs. Il s’agit avant tout de déterminer la période du solde négatif, c’est-à-dire la date à partir de laquelle le solde du compte est en négatif.
Il y a souvent un décalage entre la date de prise en compte de l’opération et le jour effectif du prélèvement des intérêts débiteurs. Ce qui explique que des intérêts débiteurs soient appliqués alors même que le détenteur du compte a bel et bien effectué un provisionnement compensatoire.
Comment éviter le prélèvement d'intérêts débiteurs ?
Le solde négatif bancaire est plus fréquent chez les personnes qui ne suivent pas régulièrement leurs comptes. Si vous vous trouvez dans ce cas-là, il est préférable d’opter pour une carte bancaire à paiement immédiat. Ainsi, vous n’aurez pas la mauvaise surprise de constater en fin de mois que vos entrées d’argent sont inférieures à vos sorties, et voir se présenter à la fin du trimestre un prélèvement d'intérêts débiteurs. Les cartes à débit différé sont plus pratiques si vous connaissez la date exacte de virement de votre salaire et si vous contrôlez vos prélèvements récurrents.
S’assurer de conserver un niveau de vie confortable est indispensable si vous envisagez de contracter un crédit. Choisir des mensualités plus lourdes pour réduire la durée de remboursement n’est pas nécessairement un bon calcul. Le montant des intérêts débiteurs peut s’avérer supérieur aux intérêts de votre crédit. Il est préférable de prolonger un peu la durée de votre crédit pour garder davantage de sérénité au moment du prélèvement de vos différentes échéances.
En cas de dépense conséquente et imprévue, pensez aux solutions de paiement, comme le paiement en 3 ou 4 fois² ou au crédit à la consommation², tel le prêt personnel² . Sachez qu’il est très simple de suivre sa demande de prêt en ligne.
Enfin, pensez à établir un plan en recensant l’essentiel de vos entrées et sorties courantes (facture d’eau et d’électricité, paiement des impôts, loyer, etc.). Optez pour la mensualisation lorsque cela est possible. De cette manière, vous y verrez plus clair et vous éviterez les conséquences financières liées à un compte bancaire présentant un solde négatif comme un prélèvement d'intérêts débiteurs !
Besoin d'Aide
A-t-on besoin d'un apport personnel pour obtenir un financement ?
Aucun apport financier n'est nécessaire pour demander un prêt personnel de Floa associée à son partenaire Cetelem.
Faut-il prévoir des frais de dossier dans le coût de l’emprunt ?
Le prêt personnel proposé par Cetelem, partenaire de Floa, ne comporte aucuns frais de dossier dans le coût de l’emprunt. Le taux annuel effectif global annoncé (TAEG) comprend l’ensemble des coûts du crédit (hors assurance facultative).
A quoi sert la calculette de crédit ?
La calculette de crédit de Floa - ou simulateur de crédit - est un outil gratuit et accessible directement en ligne sur le site Internet de Floa. Elle vous permet de faire une simulation pour un crédit renouvelable selon votre situation et d'avoir une première estimation de la durée, des mensualités à rembourser à ces conditions. C'est sans engagement et bien pratique pour se projeter.
Comment utiliser la calculette de crédit pour faire une simulation ?
Simple et rapide, vous renseignez le type de projet Crédit renouvelable à financer, le montant et la durée souhaités. Le simulateur de crédit Floa calcule ensuite automatiquement les mensualités que vous aurez à rembourser, ainsi que le coût total des intérêts. Rien ne vous engage ensuite, cela permet de vous projeter sur votre besoin.
