Souscrire un prêt personnel sans assurance, est-ce raisonnable ?

L’assurance pour un prêt est-elle obligatoire ? 

Eh bien non, l’assurance de prêt n’est pas obligatoire. Pourtant, un établissement bancaire peut conditionner l’obtention d’un crédit à l’adhésion d’un contrat, visant à protéger l’emprunteur et sa banque du risque d’impayés. Dans ce cas, la banque prêteuse impose le prêt personnel avec assurance obligatoire pour garantir le remboursement de l’emprunt. Cela est compréhensible : si l’emprunteur n’est plus capable de rembourser son prêt, l’organisme de crédit sera pénalisé. Les démarches de recouvrement peuvent être longues et délicates lors d’un prêt sans assurance. Dans ce contexte, le conseiller bancaire demande généralement à son client la souscription d’une assurance, privilégiant la sécurité plutôt qu’un prêt sans assurance.  

Les emprunteurs présentant une forte stabilité financière ou des garanties alternatives (comme une hypothèque ou une épargne bloquée) peuvent négocier un prêt personnel sans assurance avec leur banque. Cette approche est cependant réservée aux profils à faible risque. 

Le profil à étudier pour mettre en place un prêt sans assurance 

Tout dépend également du profil de l’emprunteur lors de la mise en place d’un prêt sans assurance. Une personne âgée, souffrant d’une maladie chronique, rencontrera plus de difficultés à obtenir un accord de l’assureur. Dans ce cas, il peut être opportun de mettre en place un prêt personnel sans assurance en prenant d’autres garanties. Car un prêt personnel sans garantie aucune peut être risqué pour la banque. Il existe par ailleurs la convention AERAS⁽²⁾ qui peut pallier l’assurance emprunteur pour couvrir l’assurance décès du prêt personnel. 

Ou bien, un salarié précaire est plus à risque d’éprouver des difficultés de remboursement. Ici, il est vivement conseillé de ne pas souscrire un prêt sans assurance, mais de mettre en place un contrat d’assurance emprunteur permettant de se protéger et de protéger ses proches. Dans ce cas précis, il serait risqué de faire un prêt sans assurance. Tous ces paramètres doivent être pris en compte au moment de la souscription du crédit sans assurance. 

Une analyse approfondie du profil emprunteur est indispensable pour évaluer les risques liés à un crédit à la consommation sans assurance. Une bonne gestion financière et une épargne de précaution peuvent compenser l'absence d'assurance emprunteur, mais cette décision reste risquée. 

Les risques de remboursement d’un prêt sans assurance 

L’incapacité de remboursement n’est pas sans risque pour l’emprunteur. Il encourt des sanctions financières et juridiques, sans compter que l'incident de paiement entraîne une inscription au FICP, le Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers. 

En dépit de ces risques, il peut être tentant de faire l’impasse sur l’assurance de prêt afin de réduire le coût total du crédit à la consommation. Un prêt personnel sans assurance est de fait moins onéreux. En effet, celle-ci peut représenter jusqu’à 5 % du montant total de l’emprunt. Une somme non négligeable qui peut représenter un budget conséquent dans le cadre d’un prêt personnel de longue durée. Si, dans les faits, rien n’empêche l’emprunteur de décliner l’offre de l’établissement qui finance son projet, ce choix n’est pas sans conséquences. Il est alors opportun de réaliser une simulation de prêt avant de souscrire un prêt sans assurance pour connaître la réelle différence de coût en fonction des conséquences que cela pourrait produire en cas d’incidents graves de la vie. Il faut considérer tous les avantages du prêt personnel, y compris le fait de pouvoir s’assurer. 

Les emprunteurs doivent toujours prendre en compte les coûts indirects associés à une incapacité de remboursement. Par exemple, les frais juridiques ou le temps perdu à négocier des plans de remboursement peuvent rapidement excéder les économies réalisées sur une assurance.