Réaménagement de prêt : comment procéder ?
Les conditions dans lesquelles vous avez souscrit votre crédit ne vous conviennent plus ? Un réaménagement de prêt est possible dans certaines situations. Toutefois, les négociations menées auprès d’un professionnel n’aboutissent pas systématiquement. Floa vous explique comment mettre toutes les chances de votre côté.
Réaménagement de prêt : définition
Réaménager un crédit consiste tout simplement à renégocier les modalités de remboursement avec le créancier. Les modifications contractuelles peuvent porter sur les différentes caractéristiques du prêt :
- Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) : lorsque l’emprunteur estime que le taux d’intérêt et les frais de dossier appliqués sont trop élevés, il peut tenter une renégociation.
- La durée de remboursement : celle-ci peut être revue à la hausse en cas de difficultés financières ou au contraire réduite en cas de rentrée d’argent permettant de solder une partie du crédit.
- Les cotisations d’assurance : la délégation d’assurance de prêt permet aux consommateurs de résilier leur contrat en cours de remboursement afin de faire jouer la concurrence et d'obtenir une réduction des cotisations mensuelles.
Le réaménagement de crédit peut être directement effectué entre le créancier et l’emprunteur ou par le truchement d’un intermédiaire. Les objectifs de cette démarche sont pluriels. Pour les emprunteurs, il s’agit d’obtenir la réduction du coût total du prêt ou une restructuration des remboursements, voire les deux.
Lorsque les négociations ne peuvent pas aboutir, l’emprunteur peut envisager de faire racheter ses crédits(1)(2). Cette opération consiste à regrouper les emprunts souscrits précédemment. Le regroupement de prêts est effectué auprès d’un autre organisme financier, qui peut effectuer directement les démarches administratives auprès des créanciers de son client.
Dans quelles situations peut-on demander un réaménagement de prêt ?
L’emprunteur qui souhaite bénéficier d’un réaménagement de crédit doit justifier de sa situation, le cas échéant. Il doit constituer un dossier argumenté et présenter des justificatifs attestant de ses revenus et de ses charges.
La renégociation de prêt est fréquente en matière de crédit immobilier. Elle est justifiée en raison de l’évolution fluctuante des taux d’emprunt. En matière de crédits à la consommation la renégociation peut porter sur la durée de remboursement ou le nombre d’échéances.
Avant de s’engager dans un financement à court terme ou sur le long terme, il est recommandé de lire attentivement les termes du contrat, notamment en ce qui concerne le remboursement anticipé et le report d’échéances. Si des pénalités sont prévues dans ces circonstances, l’emprunteur doit les prendre en considération.
Réaménagement de crédit : quelles sont les étapes à suivre ?
Pour bénéficier d’un réaménagement de crédit, il est important de procéder par étape et de respecter quelques règles :
- La première prise de contact : l'emprunteur doit signifier à son créancier sa volonté de renégocier les conditions originelles de l’emprunt. Cette demande doit être effectuée par lettre recommandée et soigneusement argumentée (baisse des taux d’emprunt, changement de situation ou nouveau projet).
- L’établissement bancaire, sous réserve d’acceptation, doit alors proposer un avenant au contrat initial en détaillant les nouvelles conditions, comme la modification du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ou l’allongement de la durée du crédit(1). Cette proposition doit être accompagnée en annexe d’un nouvel échéancier ou d’un tableau d’amortissement prévisionnel lorsque le crédit est à taux variable.
- L’emprunteur est invité à examiner les modifications du contrat et signer l’avenant s’il les accepte.
Que faire en cas de refus ?
En cas de refus du créancier, il est possible de réitérer sa demande en ajustant les critères de départ. D’autres paramètres peuvent jouer sur le coût d’un crédit, comme les clauses de remboursement anticipé. L’utilisation d’un simulateur permet de calculer à l’euro près les impacts financiers d’une réduction du taux d'intérêt ou de la durée du prêt.
FAQ
Oui, il est possible de suspendre temporairement le remboursement d'un crédit via une demande de report d'échéances. Selon la Centrale de Financement, cette suspension peut durer de 1 à 12 mois selon les banques, et s'applique uniquement aux prêts à taux fixe, mixte ou révisable. Cette option doit être prévue dans le contrat et nécessite l'accord de l'établissement bancaire sur présentation de justificatifs.
La renégociation de crédit débute par une demande écrite en recommandé auprès de votre banque actuelle, en justifiant votre requête (baisse des taux d'intérêt, changement de situation personnelle). Si la banque refuse, vous pouvez opter pour un rachat de crédit auprès d'un autre établissement, bien que cette solution implique des frais supplémentaires comme l'indemnité de remboursement anticipé.
La renégociation est plus avantageuse dans les premières années du prêt, idéalement dans le premier tiers du remboursement, car c'est la période où vous remboursez le plus d'intérêts.
Le rachat de crédit est une opération qui consiste à regrouper un ou plusieurs prêts existants en un seul crédit auprès d'un nouvel établissement bancaire, avec de nouvelles conditions de remboursement(1).
Oui, il est possible de renégocier votre crédit immobilier auprès de votre banque actuelle ou de le faire racheter par un autre établissement. Cette démarche permet soit de réduire vos mensualités, soit de raccourcir la durée du crédit immobilier, mais implique certains frais à prendre en compte.
