Remboursement d'un prêt personnel : tout ce que vous devez connaître !
Vous souhaitez connaître les conditions de remboursement d’un prêt personnel ? Ces dernières peuvent varier en fonction de l’établissement bancaire, du montant emprunté et des clauses spécifiques ajoutées dans le contrat de crédit. Pour y voir plus clair, suivez le guide proposé par Floa !
Le remboursement classique d'un prêt personnel
Le prêt personnel est un crédit à la consommation qui peut être obtenu sans justificatif d’utilisation, sur une période de 6 mois, 12 mois, 24 mois, par exemple… Les conditions de remboursement d’un prêt personnel sont assez simples, stipulées dans le contrat de crédit. Un tableau d’amortissement est généré en fonction des différents paramètres du crédit :
- montant du capital à rembourser ;
- intérêts appliqués et frais de dossier ;
- coût de l’assurance facultative ;
- durée de remboursement.
L’amortissement d’un prêt personnel s’exprime en nombre de mois, correspondant aux échéances nécessaires pour solder le prêt personnel entièrement (le capital, les intérêts et frais annexes). Les mensualités sont directement prélevées sur le compte bancaire de l’emprunteur à la date fixée, ce sur toute la durée de remboursement. Les délais de déblocage des fonds d’un prêt varient selon le type de crédit effectué. Nous vous aidons à savoir comment suivre votre demande de prêt.
Bon à savoir : en choisissant un crédit à taux d'intérêt fixe, vous pouvez anticiper le montant de l’échéance de remboursement chaque mois, car il sera toujours identique. Les crédits à taux d'intérêt variables sont révisés chaque année en fonction des indices monétaires boursiers. Il n’est donc pas possible de connaître à l’avance le montant exact des échéances, ce qui peut complexifier votre gestion budgétaire. Vous êtes obligé dans ce cas d’attendre la mise à jour des mensualités.
Le remboursement anticipé d'un prêt personnel
De nombreuses raisons peuvent pousser un emprunteur à procéder à un remboursement anticipé de son prêt personnel total ou partiel, comme l’envie de se dégager d’une dette ou de s’investir dans un nouveau projet. Il est possible de solder un prêt personnel avant la date de fin de contrat. On parle alors de remboursement anticipé. Il s’agit d’une stipulation particulière du contrat de prêt, dont les modalités peuvent varier d’un établissement bancaire à l’autre. C’est pour cette raison qu’il est recommandé de bien comparer et décrypter les offres.
Le remboursement d’un prêt personnel par anticipation est un droit inscrit dans le code de la consommation (article l312-34 du code de la consommation). En revanche, vous êtes invité à respecter quelques formalités :
- Avertissez de vive voix votre conseiller bancaire de votre volonté de solder votre prêt personnel, en lui demandant les éventuelles précisions concernant les modalités de remboursement anticipé figurant dans le contrat de prêt (existence de pénalités de remboursement anticipé par exemple).
- Formalisez ensuite votre demande de remboursement de prêt personnel par courrier recommandé.
- N’oubliez pas de mentionner dans votre courrier de remboursement de prêt personnel qu’il s’agit d’un remboursement anticipé et la date de remboursement prévue.
L’établissement bancaire dispose d’un délai pour répondre à votre demande de remboursement de prêt personnel et effectuer les démarches nécessaires.
Bon à savoir : les conditions de remboursement d’un prêt personnel par anticipation doivent figurer explicitement dans les conditions générales du contrat de prêt. Dans la négative, l’établissement prêteur sera dans l’impossibilité d’appliquer des indemnités de remboursement anticipé. Par exemple, un prêt immobilier est soumis à ce type de pénalités. Celles-ci doivent être clairement indiquées dans les conditions générales du prêt, ainsi que leur mode de calcul.
Comprendre les indemnités en cas de remboursement anticipé d'un prêt personnel
Lorsque vous envisagez de rembourser un prêt personnel plus tôt que prévu, il est crucial de comprendre les implications financières, notamment les indemnités de remboursement anticipé. Ces frais peuvent être appliqués par la banque pour compenser la perte d'intérêts qu'elle aurait perçus si le prêt avait continué selon le calendrier initialement convenu.
Comment rembourser un prêt personnel sans pénalité ?
Il est possible de rembourser un prêt personnel sans encourir de pénalités si certaines conditions sont remplies. Par exemple, certains contrats de prêt stipulent que l'emprunteur peut rembourser le prêt partiellement ou totalement sans frais après une certaine période. Il est essentiel de lire attentivement les termes et conditions de votre contrat de prêt pour identifier ces opportunités.
Négocier avec votre banque ou votre organisme de crédit
Avant de procéder au remboursement anticipé, il est conseillé de discuter avec votre banque ou votre organisme prêteur. Certaines institutions financières peuvent être disposées à renégocier les termes du prêt, notamment en ce qui concerne les indemnités. Une communication ouverte avec votre banque peut également vous aider à comprendre toutes les options disponibles pour rembourser un prêt personnel de manière optimale.
Les particularités de remboursement d'un prêt personnel
La souplesse d’un contrat de prêt personnel ne se mesure pas uniquement en fonction du TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et des conditions de remboursement anticipé. D’autres variables jouent un rôle important, comme les sanctions en cas de défaut de paiement ou le report d’échéance.
Lorsque l’on souscrit un prêt personnel, on s’engage sur une certaine durée de remboursement, pouvant aller de quelques mois à plusieurs années. Or, il est parfois difficile d’anticiper certaines difficultés financières qui peuvent survenir de manière soudaine et imprévue. Chaque situation financière est différente et peut provoquer des aléas de budget, voire des difficultés de remboursement du montant du crédit. C’est pourquoi il est important de calculer ses capacités de remboursement, de comparer les conditions qui s’appliquent en cas d’impayés et de remboursement de prêt personnel. Ces dernières peuvent être plus ou moins lourdes en fonction des établissements bancaires.
FAQ
Le remboursement d'un prêt personnel s'effectue par prélèvements automatiques mensuels sur votre compte bancaire, à une date fixe définie dans le contrat. Les mensualités, calculées selon un tableau d'amortissement, incluent le remboursement du capital emprunté, les intérêts et éventuellement l'assurance emprunteur. Le montant des échéances reste identique tout au long du prêt si vous avez choisi un taux d'intérêt fixe, ce qui facilite la gestion de votre budget.
Non, un prêt personnel n'est pas imposable pour l'emprunteur car il s'agit d'une dette à rembourser et non d'un revenu. En revanche, si vous êtes prêteur et que vous percevez des intérêts, ceux-ci devront être déclarés et seront soumis à l'imposition. Tout prêt supérieur à 5 000 € doit être déclaré à l'administration fiscale via le formulaire n°2062.
Non, le remboursement anticipé d'un prêt personnel vous dispense de payer les intérêts sur la période restante. Toutefois, une indemnité peut être exigée si le capital restant dû dépasse 10 000 € sur 12 mois, sans jamais excéder le montant des intérêts restants. Pour optimiser votre remboursement, privilégiez une date alignée sur votre prélèvement habituel afin d'éviter les intérêts intermédiaires.
Non, le remboursement anticipé d'un prêt personnel vous dispense du paiement des intérêts restants. Toutefois, une indemnité peut être exigée si le capital restant dû dépasse 10 000 € sur 12 mois. Cette indemnité ne peut jamais excéder le montant total des intérêts que vous auriez versés jusqu'à la fin normale du contrat.
Besoin d'Aide
Comment souscrire mon prêt personnel ?
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Quel montant de financement puis-je demander ?
Selon le projet à financer, Floa en partenariat avec Cetelem vous proposent un financement jusqu’à 75 000€ avec différentes durées de remboursement et des avantages pratiques :- Le Prêt Auto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation) = Prêt personnel Auto
- Le Prêt Moto (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Prêt Travaux et Décoration (Rénovation, décoration, Toiture) = Prêt personnel Travaux
- Le Prêt Camping-car (achat neuf ou d'occasion, réparation ou rénovation)
- Le Crédit Loisirs (véhicule de loisirs, sport extrême, collection d'oeuvres d'art)
- Le Prêt Voyage (partir en vacances, financer une destination lointaine)
- Le Prêt Bateau (jet-ski, voilier, catamaran)
- Le Crédit Mariage (Traiteur, Animation, Lieux de réception)
- Le Prêt Economie d'énergie (Isolation, Panneaux solaire, Changement des ouvertures) = Prêt personnel Travaux éco-responsables (Rénovation énergétique)
- Le crédit à la consommation (événement familial, informatique, trésorerie, etc...)
- Le prêt personnel Mobilité durable (pour les véhicules hybrides rechargeables électriques)
Puis-je rembourser mon emprunt plus vite et comment ?
Vous pouvez bien sûr décider de rembourser tout ou partie du montant restant dû avant la date de fin de ce prêt. En cas de remboursement anticipé partiel, les modalités d’amortissement du capital restant dû seront réaménagées soit par une diminution de la durée du crédit, soit par une diminution du montant de mensualités.
Qu'est-ce qu'un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit amortissable dont le montant, la durée et les remboursements sont déterminés par un échéancier. Le prêt personnel vous permet de bénéficier d'un taux fixe pendant toute la durée de remboursement et d'une mensualité adaptée à votre budget. A tout moment, vous pouvez demander de moduler à la hausse comme à la baisse vos échéances, en contactant un conseiller Celetem, partenaire de FLOA. Il est possible d’adapter le montant de vos mensualités dès 6 mois de remboursement effectif, selon les dispositions contractuelles et après acceptation par BNP Paribas Personal Finance.
