Comment choisir votre organisme de rachat de crédit ?

Le choix d’un organisme de rachat de crédit ne s’improvise pas ! Regrouper ses emprunts doit vous permettre de fluidifier la gestion de vos comptes, tout en allégeant vos mensualités. Découvrez quels sont les critères importants à prendre en compte avant d’accepter une offre.

Choisir son organisme de rachat de crédit : comparez les taux proposés

Vous avez peut-être souscrit plusieurs crédits au fil du temps, comme un prêt immobilier, un crédit à la consommation et un crédit auto. Votre situation financière a évolué et vous éprouvez aujourd’hui des difficultés à rembourser vos échéances mensuelles.

Dans ce contexte, le rachat de crédit semble tout indiqué. En regroupant l’ensemble de vos prêts, vous n’aurez plus qu’un seul emprunt à rembourser, ce qui permettra d’accroître votre visibilité sur vos comptes. Mais, et c’est sans doute le plus important, vous pourrez aussi renégocier le taux global de vos crédits auprès d’un seul et unique organisme financier. D’où l’importance de bien le choisir !

Le nouveau TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de votre crédit est en effet l’un des paramètres les plus importants puisqu’il déterminera le coût de l’opération de rachat. Or, cette variable varie fortement en fonction des établissements de crédit. Aucun standard n’est appliqué en la matière. Les banques fixent elles-mêmes le taux qui leur semble adapté en fonction du capital à rembourser et de la situation financière des emprunteurs.

Il est donc indispensable de comparer les prestataires avant de fixer son choix. Une différence de 0,5 % peut vous sembler minime, mais peut représenter plusieurs milliers d’euros, en fonction du montant à rembourser.

Notre astuce : fiez-vous toujours au TAEG indiqué, qui intègre les frais de dossier, et non au taux d’intérêt annoncé. Les banques et les organismes financiers doivent d’ailleurs répondre à une obligation de transparence en précisant l’ensemble des frais inhérents au regroupement de crédits.

Choisir son organisme de rachat de crédit : analysez toutes les conditions proposées

Le TAEG est, comme nous l’avons vu, un critère de choix très important. Mais vous auriez tort de vous fier uniquement à ce pourcentage ! Les conditions générales du rachat de crédit peuvent lourdement impacter vos finances sur le long terme. D’autres paramètres doivent être examinés avec attention :

- L’assurance emprunteur : bien que facultative, il est vivement recommandé de la souscrire. Cette assurance est composée de plusieurs garanties qui vous couvrent du risque d’impayé en cas de décès (vos héritiers n’auront pas à rembourser votre dette), invalidité ou perte d’emploi. N’hésitez pas à comparer le coût de l’assurance facultative (à garanties égales) et qui doit figurer dans les différentes propositions reçues.

- La durée du rachat de crédit : plus celle-ci est importante, plus votre crédit sera onéreux. En effet, les intérêts s’ajoutent chaque mois au capital. Notez qu’il n’est pas toujours possible de raccourcir la durée d’un rachat de crédit puisque celle-ci est définie en fonction de votre capacité de remboursement.

- Les mensualités : le montant des mensualités doit vous permettre de recouvrer un niveau de vie plus confortable. L’objectif est de trouver le juste compromis entre des mensualités basses et une durée de remboursement raisonnable.

Avant de signer une offre de regroupement de crédit, relisez attentivement les clauses énoncées situées dans l’annexe. Celles-ci doivent évoquer les conditions de remboursement anticipé et de report d’échéances. Des pénalités peuvent être fixées dans ces clauses : mieux vaut anticiper les frais supplémentaires qui en découlent.

Choisir son organisme de rachat de crédit : consultez les avis clients

La notoriété d’un organisme financier en dit long sur la qualité de ses offres. Grâce à Internet, il est aujourd’hui facile de connaître l’avis des emprunteurs ayant fait appel à tel ou tel établissement. Essayez de vous fier aux sites certifiés, pour éviter les « faux commentaires » parfois rédigés par des concurrents. Les comparateurs en ligne peuvent également vous faciliter la tâche par le biais d’une mise en perspective des taux pratiqués. D’autres indicateurs peuvent vous aider à faire le bon choix :

- La réactivité du service client.

- La durée de traitement des dossiers.

- La transparence des informations : il est essentiel d’accéder facilement aux informations relatives au financement du crédit, à son coût et aux conditions générales qui s’appliquent en cours de contrat.

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Comment souscrire un rachat ou regroupement de crédits ?
Le rachat de crédit est proposé par notre partenaire BNP Paribas Personal Finance.

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Puis-je demander un rachat ou regroupement de crédits uniquement pour une partie de mes crédits en cours ?
Le rachat ou regroupement de crédits passe au préalable par une étude de votre situation avec votre conseiller. Il est possible de ne demander le rachat ou regroupement de crédits que d'une partie des crédits existants, mais il vous est conseillé de simplifier votre situation. Par ailleurs, il est précisé que lors de l'étude de votre situation, votre taux d'endettement sera apprécié au regard de l'ensemble de vos crédits.
La règle d'endettement est-elle strictement obligatoire ?
Non, la règle d'endettement n'est là qu'à titre préventif. Fixer votre taux d'endettement à 33 % de vos ressources vous permettra de ne pas consacrer l'ensemble de votre capacité d'achat au remboursement de votre crédit et donc, de respirer un peu.
Quels sont les avantages du rachat ou regroupement de crédits ?
Dans le cadre d’un rachat ou regroupement de crédits, un crédit unique va se substituer à plusieurs crédits existants, de sorte que vous n’aurez plus qu’une mensualité à payer auprès d’un organisme à un taux d’intérêt unique et fixe et qui peut dans certains cas être inférieur aux taux de certains de vos crédits existants. Il convient toutefois de préciser que le rachat ou regroupement de crédits engendre généralement un allongement de la durée du crédit et donc du coût total du crédit. Avant de vous lancer, il est nécessaire de vous assurer que l’opération est avantageuse pour vous.