Les différentes étapes du rachat de crédit

Vous envisagez de demander un regroupement de prêts. Avant de vous lancer, vous devez connaître les différentes étapes du rachat de crédit. FLOA Bank vous explique comment procéder.

1 - Faire un point sur sa situation personnelle et financière

La première étape consiste à établir un bilan afin de connaître sa situation financière. Certains indices peuvent laisser présager des difficultés de gestion. Ainsi, si vous êtes souvent à découvert ou si vous devez régulièrement puiser dans votre épargne en fin de mois, vous êtes peut-être dans une situation présentant un risque de surendettement.

Pour effectuer une analyse de votre budget, vous devez déterminer votre capacité d’endettement. Vous obtiendrez cette donnée en retranchant vos charges (échéances de crédits comprises) à vos revenus.

La situation personnelle et financière d’un emprunteur est amenée à évoluer. En cas de perte d’emploi, de changement de métier ou de divorce, il est préférable de réévaluer son budget mensuel.

2 - Effectuer des simulations de rachat de crédit en ligne

Les outils de simulation de crédit sont de précieux adjuvants pour vous aider à déterminer les conditions de votre regroupement de prêts. Le principe est simple : vous commencez par saisir la somme cumulée du capital restant dû. Vous pouvez ensuite déterminer la durée de remboursement. En fonction des données renseignées, vous obtiendrez immédiatement les informations essentielles, comme le TAEG, le montant des mensualités et le coût global du crédit. Vous n’êtes pas entièrement satisfait des résultats ? Il vous suffit d’effectuer une nouvelle simulation en modifiant la durée de remboursement.

La simulation est une étape essentielle dans le cadre d’une demande de rachat de crédits où le ratio entre le montant des mensualités, le taux d’intérêt et la durée de remboursement permet d’obtenir la proposition la plus ajustée possible. N’hésitez pas à réaliser autant de calculs que nécessaire. L’outil proposé par FLOA Bank peut être utilisé de manière illimitée, gratuitement et sans engagement.

3 - Contacter l'organisme proposant la meilleure offre

Grâce à vos simulations et à l’étude de plusieurs propositions, vous serez à même de déterminer quelle est l’offre la plus intéressante. Vous devez à tout prix éviter certains pièges. La plupart des emprunteurs ont tendance à porter uniquement leur attention sur le TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Celui-ci doit être évalué en fonction de la durée de remboursement pour être réellement avantageux sur le long terme. Rappelez-vous que plus le crédit sera long, plus le cumul des intérêts sera élevé.

D’autres paramètres doivent être examinés lors de votre analyse :

- Les conditions de sortie du prêt : vérifiez les éventuelles pénalités appliquées en cas de remboursement anticipé.

- Le montant de l’assurance emprunteur : vous êtes libre de choisir un autre prestataire si vous estimez que le tarif proposé est trop élevé.

- Les mensualités obtenues : elles doivent être cohérentes par rapport à votre projet (souscription d’un nouveau prêt, désendettement, etc.).

- Les frais de dossier : ils doivent figurer de manière transparente dans le contrat de prêt.

C’est en étudiant attentivement l’ensemble de ces critères que vous pourrez comparer des offres de rachat de crédit en connaissance de cause.

4 - Monter et envoyer le dossier

Vous avez trouvé l’offre la plus adaptée à vos besoins ? Vous devez préparer un dossier de demande de rachat de crédits. Si vous procédez en ligne, vous devrez remplir un formulaire et télécharger les documents demandés, notamment :

- une copie de la pièce d’identité (CNI, passeport) en cours de validité ;

- un justificatif de domicile de moins de 6 mois (quittance de loyer, assurance habitation ou facture énergétique) ;

- tout document attestant de vos revenus (trois dernières fiches de paie, avis d’imposition, attestation de paiement de Pôle Emploi ou pension alimentaire)

- les tableaux d’amortissement de vos différents prêts en cours (y compris ceux que vous ne souhaitez pas regrouper).

Si vous ne disposez pas des outils informatiques permettant de scanner et télécharger les documents en ligne, vous pouvez constituer un dossier papier que vous ferez parvenir par courrier. Le délai de traitement de votre demande sera alors quelque peu allongé.

Notre astuce : n’hésitez pas à envoyer plusieurs dossiers aux organismes qui vous intéressent. Cela décuplera vos chances d’obtenir une réponse positive.

5 - Signer l'offre de rachat de crédit

La signature de l’offre de crédit est la dernière étape avant le regroupement effectif de vos prêts. En règle générale, cette phase nécessite votre présence physique dans les bureaux de l’établissement bancaire. Néanmoins, si vous avez opté pour le rachat de crédit en ligne, vous gagnerez un temps précieux. Vous pourrez signer votre contrat sur Internet grâce au certificat électronique sécurisé.

Besoin d'Aide

Comment souscrire un rachat ou regroupement de crédits ?
Le rachat de crédit est proposé par notre partenaire BNP Paribas Personal Finance.

Faites une simulation de rachat de crédits ici.

Vous serez contacté par un conseiller qui montera votre dossier personnalisé.
Puis-je demander un rachat ou regroupement de crédits uniquement pour une partie de mes crédits en cours ?
Le rachat ou regroupement de crédits passe au préalable par une étude de votre situation avec votre conseiller. Il est possible de ne demander le rachat ou regroupement de crédits que d'une partie des crédits existants, mais il vous est conseillé de simplifier votre situation. Par ailleurs, il est précisé que lors de l'étude de votre situation, votre taux d'endettement sera apprécié au regard de l'ensemble de vos crédits.
La règle d'endettement est-elle strictement obligatoire ?
Non, la règle d'endettement n'est là qu'à titre préventif. Fixer votre taux d'endettement à 33 % de vos ressources vous permettra de ne pas consacrer l'ensemble de votre capacité d'achat au remboursement de votre crédit et donc, de respirer un peu.
Quels sont les avantages du rachat ou regroupement de crédits ?
Dans le cadre d’un rachat ou regroupement de crédits, un crédit unique va se substituer à plusieurs crédits existants, de sorte que vous n’aurez plus qu’une mensualité à payer auprès d’un organisme à un taux d’intérêt unique et fixe et qui peut dans certains cas être inférieur aux taux de certains de vos crédits existants. Il convient toutefois de préciser que le rachat ou regroupement de crédits engendre généralement un allongement de la durée du crédit et donc du coût total du crédit. Avant de vous lancer, il est nécessaire de vous assurer que l’opération est avantageuse pour vous.