Rachat de crédit : quels inconvénients ?

Regrouper ses prêts est une solution à envisager pour mieux gérer ses finances. Mais les inconvénients du rachat de crédit doivent également être pris en compte. Avant de préparer votre dossier, prenez le temps de comparer les offres !

Inconvénients rachat de crédit : une augmentation de la durée

Le premier objectif du regroupement de crédit est de réduire ses mensualités pour retrouver une certaine souplesse et parfois effectuer un nouvel emprunt. Cette alternative est intéressante pour éviter le risque de surendettement. Les prélèvements mensuels peuvent être réduits.

Toutefois, la baisse du montant des échéances de prêt entraîne très souvent un allongement de la durée de remboursement. Autrement dit, le nombre de mensualités augmente, ce qui n’est pas sans conséquence sur le coût global du crédit. En effet, l’emprunteur doit payer les intérêts bancaires plus longtemps.

Il est possible d’anticiper ce surcoût en obtenant des tableaux d’amortissements simulés à partir d’une demande de rachat de crédit. Sachez que les organismes financiers ont une obligation de transparence vis-à-vis de leurs clients. Cela signifie qu’ils doivent fournir des informations claires concernant le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) appliqué, incluant les intérêts et les frais de dossier. Les caractéristiques du nouveau prêt doivent être explicitées en annexe du contrat. Les données les plus importantes à examiner concernent la durée du crédit, le montant total de l’emprunt, les frais d’assurance de prêt et les conditions de remboursement anticipé. Connaître ces informations peut vous aider à faire votre choix, notamment si vous hésitez entre deux offres a priori similaires.

Inconvénients rachat de crédit : une hausse du montant total des intérêts versés

L’allongement de la durée du crédit doit impérativement être évalué en fonction du taux d’intérêt fixé. De nombreux emprunteurs recherchent avant tout un taux plus attractif. Il est vrai que le regroupement de crédits est souvent l’occasion de renégocier le TAEG. Cependant, un taux plus bas n’est pas toujours synonyme d’économies.

C’est donc le ratio entre le montant des intérêts et la durée de remboursement qui est susceptible de faire la différence entre plusieurs propositions de regroupement de crédits. Ce rapport doit également être mis en perspective avec la réduction des mensualités souhaitée. Il ne faut pas oublier que dans une situation financière délicate, l’emprunteur doit utiliser la restructuration de ses crédits pour assainir ses comptes et disposer d’une trésorerie suffisante pour ses dépenses courantes. Les frais de découvert (ou agios) peuvent être plus lourds à supporter sur le long terme que l’augmentation des intérêts. Il est donc indispensable d’établir un budget au préalable et de mettre en balance l’ensemble des éléments susceptibles de rendre l’opération plus intéressante. Pour vous aider à réaliser vos calculs sans risque d’erreur, FLOA Bank a mis au point un outil de simulation gratuit et sans engagement. N’hésitez pas à l’utiliser pour préparer votre dossier !

Inconvénients rachat de crédit : des frais annexes non négligeables

Regrouper ses crédits est une opération financière rarement gratuite. Il faut distinguer deux types de frais :

- Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) : votre ancienne banque peut appliquer des frais liés au manque à gagner des intérêts perçus. Le rachat de crédits est à ce titre perçu comme une demande de remboursement anticipé.

- Les frais de dossier : ils sont prélevés par le nouvel opérateur financier qui effectue le regroupement de vos crédits. La législation impose aux banques et organismes de prêt d’informer les emprunteurs. Les frais de dossier sont compris dans le TAEG qui comprend également les intérêts de l’emprunt.

Si vous avez souscrit une ou plusieurs assurances emprunteur, vous pourrez également renégocier le montant de votre prime. Il est alors recommandé de vérifier le taux appliqué pour éviter tout surcoût.

Vous envisagez de demander un rachat de crédit ? Effectuez une simulation avec FLOA Bank. Profitez d'un TAEG attractif et sans frais de dossier pour renégocier vos prêts dans les meilleures conditions.

Besoin d'Aide

Comment souscrire un rachat ou regroupement de crédits ?
Le rachat de crédit est proposé par notre partenaire BNP Paribas Personal Finance.

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Puis-je demander un rachat ou regroupement de crédits uniquement pour une partie de mes crédits en cours ?
Le rachat ou regroupement de crédits passe au préalable par une étude de votre situation avec votre conseiller. Il est possible de ne demander le rachat ou regroupement de crédits que d'une partie des crédits existants, mais il vous est conseillé de simplifier votre situation. Par ailleurs, il est précisé que lors de l'étude de votre situation, votre taux d'endettement sera apprécié au regard de l'ensemble de vos crédits.
La règle d'endettement est-elle strictement obligatoire ?
Non, la règle d'endettement n'est là qu'à titre préventif. Fixer votre taux d'endettement à 33 % de vos ressources vous permettra de ne pas consacrer l'ensemble de votre capacité d'achat au remboursement de votre crédit et donc, de respirer un peu.
Puis-je rembourser par anticipation mon rachat ou regroupement de crédits ?
Vous pouvez naturellement décider de rembourser tout ou partie de votre rachat ou regroupement de crédits avant la date de fin de votre rachat ou regroupement de crédits. Pour cela, rapprochez-vous du conseiller clientèle de notre partenaire BNP PF qui vous précisera les modalités de remboursement anticipé et notamment les éventuelles pénalités applicables.