Qu'est-ce que le paiement en plusieurs fois ?

Vous pouvez enfin vous offrir ce meuble ou ce voyage que vous convoitez sans risquer d’être à découvert. Toutefois, il est important de savoir quelles sont les modalités de souscription et d’engagement relatives à cette solution de paiement.

Définition du mécanisme de paiement en plusieurs fois

Le paiement en 3, 4, 10 ou 20 fois est un service proposé par certains commerçants ou accessible grâce à votre carte de paiement. Pour en bénéficier, vous devez choisir cette option au moment de régler votre achat. Il est également possible de transformer un paiement au comptant depuis l’espace client de son compte bancaire. Dans ce cas, votre carte de paiement doit être à débit différé. En d’autres termes, vos achats seront prélevés en fin de mois, à la date convenue avec votre conseiller bancaire. 

Dans la grande majorité des cas, le commerçant reçoit l’intégralité du paiement. L’acheteur, de son côté, ne verse qu’une partie de ce qu’il doit. Un intermédiaire - le plus souvent une banque ou un organisme financier – se porte garant en versant la somme restant due. Il doit ensuite recouvrer le montant de l’achat. Les prélèvements sont effectués chaque mois sur le compte bancaire de l’acheteur, jusqu’à ce que la somme allouée à l’achat soit intégralement remboursée.

Les mensualités sont à définir en amont : le choix dépend de la capacité de remboursement de l’acheteur. Un étalement plus long entraîne des frais plus élevés mais permet de réduire le montant de chaque échéance. Une demande d’autorisation est systématiquement envoyée avant la validation d’un paiement en plusieurs mensualités, afin de vérifier la solvabilité de l’acheteur.

Quels sont les avantages du paiement en plusieurs fois ?

Cette solution de paiement présente à la fois des avantages pour les consommateurs et pour les commerçants ou e-commerçants.

Côté acheteur, elle permet de profiter d’une promotion ou d’une bonne affaire à n’importe quel moment du mois, y compris avant le versement de son salaire. Certains produits sont proposés à des prix avantageux pour une durée limitée. C’est le cas des billets d’avion, par exemple. Le paiement échelonné évite d’avoir à monopoliser toutes ses ressources financières au risque de ne pas pouvoir payer ses factures. 

Étaler ses paiements est une solution idéale pour éviter d’avoir à reporter un achat important, comme le remplacement d’un appareil électroménager hors d’usage. C’est également un bon moyen de mieux gérer son budget mensuel pour éviter de se priver pendant plusieurs semaines après un achat conséquent.

Pour les commerçants partenaires, les solutions de paiement sont des vecteurs de croissance et d’augmentation du chiffre d’affaires. Elles permettent d’instaurer une relation de confiance avec les acheteurs et de générer davantage de ventes. 

De plus en plus de marques et d’enseignes s’associent avec des établissements financiers afin de proposer à leurs clients un paiement étalé sur plusieurs mois. 

Quelles sont les différences entre un paiement en plusieurs fois et un crédit à la consommation ?

Même si le paiement en plusieurs mensualités s’apparente à une forme de crédit, ses modalités de souscription et ses diverses utilisations se démarquent du crédit à la consommation.

Pour en bénéficier, il n’est pas nécessaire de constituer un dossier de demande de prêt. De plus, la réponse de l’établissement financier est immédiate. Les prélèvements sont débités sur la carte de crédit de l’acheteur. Il n’est donc pas nécessaire de transmettre un RIB au commerçant ou à l’organisme prêteur intermédiaire. 

D’autre part, les frais appliqués ne sont pas identiques. Certaines enseignes proposent un paiement en 3 ou 4 fois sans frais. L’acheteur ne paye alors que la somme correspondant au montant de l’achat. Lorsque des frais sont appliqués. 

En revanche, le crédit à la consommation peut être indiqué dans certaines situations :

- le bien ou le service n’est pas éligible au paiement en plusieurs mensualités,

- le montant d’acquisition est très élevé,

- l’acheteur préfère étaler davantage ses remboursements,

- la situation financière de l’acquéreur nécessite une analyse plus approfondie.

En dépit de sa facilité de souscription, le paiement en plusieurs échéances ne vous protège pas du risque de surendettement. En souscrivant une carte de paiement FLOA, vous avez la possibilité d’étaler vos paiements a posteriori. Cette alternative est intéressante si vous désirez effectuer un achat chez un commerçant qui ne propose pas de solution de paiement et si vous souhaitez éviter un découvert bancaire. 

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