Que signifie la notion d'amortissement dans le cadre d'un prêt à la consommation ?
Voici une notion impossible à éluder : l’amortissement d’un prêt permet d’anticiper les remboursements d’un crédit, quelle que soit sa nature. Il existe plusieurs scénarios qui peuvent varier en fonction des modalités du financement. Un calcul précis de l'amortissement est essentiel pour gérer efficacement le remboursement de votre emprunt. L'amortissement de crédit à la consommation aide l'emprunteur à planifier ses finances de manière plus prévisible. Les banques et organismes de crédit utilisent ce calcul pour évaluer le montant à rembourser. Floa1 vous aide à y voir plus clair.
Amortissement dans le cadre d'un crédit à la consommation : qu'est-ce que c'est ?
L’amortissement d’un crédit renvoie au montant du capital et des intérêts remboursés à chaque échéance (la plupart du temps mensuelle). Il est susceptible de varier en fonction des caractéristiques du financement. Sa durée peut être plus ou moins longue, sans toutefois dépasser les plafonds légaux (un rachat de crédit2 peut également influencer l'échéancier de remboursement). Un crédit est considéré comme « amorti » après le paiement de la dernière échéance, une fois que le financement est intégralement soldé. L'échéancier fourni permet de suivre précisément ce processus. Ce calcul d'amortissement est crucial pour la banque afin de déterminer le montant restant dû. La gestion de votre projet peut dépendre fortement de ces informations.
L’organisme de prêt a pour obligation légale de produire un tableau d’amortissement récapitulant les prélèvements effectués sur le compte bancaire de l’emprunteur. Il s’agit d’un document prévisionnel, qui doit être actualisé en cas de modifications des conditions de remboursement. Par exemple, en cas de report d’échéance ou de remboursement anticipé partiel, l’établissement bancaire doit transmettre un nouveau tableau d’amortissement à son client.
Le tableau d’amortissement est annexé au contrat de prêt. Il peut donc être librement consulté par l’emprunteur avant tout engagement définitif. Dans un objectif de transparence, le montant des versements doit être détaillé et comporter certains éléments :
- la date de chaque échéance de prêt ;
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- le montant du capital correspondant à chaque mensualité ;
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- le montant des intérêts et frais annexes, comme l’assurance de prêt ;
- la somme restante due, actualisée chaque mois au prorata du paiement précédent ;
- - le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) et le taux nominal du crédit.
Ces informations présentées sous la forme d’un document facile à consulter permettent au souscripteur du crédit de prévoir les paiements et d’avoir une idée globale de l’impact financier du crédit, à court terme et sur le long terme. Le tableau d’amortissement peut prendre deux formes :
- Dans le cadre d’un crédit à taux fixe : les échéances sont toujours identiques, car elles sont calculées en fonction d’un montant mensuel qui ne varie pas. Autrement dit, l’emprunteur rembourse chaque mois le même montant jusqu’au solde intégral de l’emprunt.
- Dans le cadre d’un crédit à taux variable : les échéances n’ont pas de valeur contractuelle. Elles sont uniquement prévisionnelles et sont soumises à des révisions annuelles. Le taux d’intérêt est fluctuant en fonction des indices boursiers et de l’évolution du marché monétaire.
Bon à savoir : l’établissement financier est soumis à l’obligation d’information, quelle que soit la nature de l’emprunt contracté. Toutefois, elle n’est pas contrainte d’éditer un tableau d’amortissement dans le cadre d’un prêt à taux variable.
Quels sont les différents types d'amortissements existants
Il existe plusieurs catégories d’amortissements :
- L’amortissement in fine (ou amortissement « à la fin ») : l’emprunteur ne rembourse que les intérêts bancaires tout au long du crédit. Il doit solder l’intégralité du capital au terme de celui-ci.
-L’amortissement linéaire : l’emprunteur rembourse le capital à parts égales mois après mois. En revanche, le montant des intérêts est dégressif.
- L’amortissement à annuités constantes : le montant des intérêts est également dégressif, mais la part du capital augmente au fil des remboursements.
- L’amortissement modulable : l’emprunteur peut faire évoluer la durée de son prêt pour adapter le montant des mensualités à sa situation financière. La durée du crédit peut être allongée en cas de difficultés ou au contraire raccourcie à la suite d'une rentrée d’argent.
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