Assurance auto pour être bien protégé, que l’on soit responsable ou non !

Sur le marché français de l’assurance Auto, vous avez le choix entre trois grands types de contrats d’assurance : au tiers, au tiers enrichie ou tous risques.

1) L’assurance au tiers est, via sa garantie responsabilité civile, le minimum légal obligatoire. Elle permet de dédommager l’ensemble des dégâts (corporels et matériels) que votre véhicule peut causer à autrui. En revanche, elle ne protège ni le conducteur assuré, ni son véhicule, ni les biens personnels ou professionnels qui se trouvent à l’intérieur.

2) L’assurance au tiers (ou « intermédiaire ») offre la possibilité d’ajouter d’autres garanties au socle assurance au tiers. Elles varient selon les assureurs et les choix des assurés.

3) L’assurance tous risques demeure la formule la plus complète et, donc, la plus sécurisante. En plus de ses nombreuses garanties protectrices (vol, vandalisme, incendie, bris de glace, catastrophe naturelle, assistance, protection juridique…), elle couvre également le véhicule et son conducteur même lorsque ce dernier est responsable du sinistre.

Assurance Auto au tiers ou tous risques, comment choisir ?

C’est au niveau de l’étendue de leur protection que se situe la principale différence entre une assurance Auto au tiers et une assurance Auto tous risques. Parce qu’elle est bien plus couvrante, la seconde formule sera forcément plus coûteuse que la première, qui se contente d’assurer le strict minimum. Toutefois, la plupart des assureurs propose aujourd’hui des offres d’assurance Auto au tiers permettant d’ajouter des garanties sous la forme d’options.

Pour faire le choix le plus judicieux, plusieurs paramètres sont à prendre en ligne de compte :

1) L’âge du véhicule : plus un véhicule est récent et haut de gamme, plus il est intéressant de souscrire une assurance Auto tous risques. A contrario, lorsqu’un véhicule commence à prendre de l’âge, l’assurance au tiers peut s’avérer suffisante. 

2) L’utilisation : lorsqu’un véhicule roule peu, mieux vaut se contenter d’une assurance Auto au tiers. Vous pourrez toujours rajouter des garanties supplémentaires si vous en éprouvez le besoin.

Combien coûte une assurance Auto ?

Les cotisations générées par votre contrat d’assurance Auto diffèrent en fonction d’une multitude de critères. Parmi ceux qui ont une influence notoire sur les tarifs proposés, on retrouve notamment la puissance, l’âge, le kilométrage, l’usage et la valeur d’achat du véhicule, l’expérience du conducteur, la conduite occasionnelle ou exclusive, le bonus-malus de l’assuré, le mode de stationnement ou encore la zone géographique de circulation. Le coût d’une assurance Auto dépend grandement du niveau de couverture dont vous souhaitez bénéficier et, varie selon les compagnies d’assurance.

Le moyen le plus efficace de trouver l’assurance Auto la plus compétitive du marché est de prendre le temps de la comparaison.

Comment fonctionne le système bonus-malus d’une assurance Auto ?

Le procédé est simple : le bonus est une diminution de la prime en l'absence de sinistres impliquant la responsabilité du conducteur assuré, tandis que le malus engendre une majoration de la prime des assurés qui sont responsables d’un ou de plusieurs sinistres. Le calcul du bonus-malus s’effectue chaque année.

Afin de fidéliser leur clientèle, il n’est pas rare de voir les compagnies d’assurances Auto dépasser largement le coefficient de réduction classique qui s’élève à -5%. Lorsque les années sans sinistres s’enchaînent, les réductions atteignent -10, -20 ou -50%. En résumé, le bonus récompense les bons conducteurs et le malus sanctionne ceux qui prennent trop de risques au volant.

Que faire si aucune compagnie n’accepte de m’assurer ?

Ce n’est pas parce que l’assurance Auto revêt un caractère obligatoire que les compagnies d’assurance ne peuvent pas vous refuser l’accès à leurs solutions. Ainsi, lorsqu’un assureur estime qu’un client potentiel représente un risque trop important (retrait de permis par le passé, infractions graves et répétées au Code de la route, sinistres trop nombreux, permis obtenu à l’étranger…), il peut librement décider de ne pas prendre en charge son dossier.

Si les refus de garantie de la part des assureurs se multiplient et que vous peinez à trouver une compagnie qui accepte de vous prendre sous sa protection, vous pouvez solliciter l’aide du Bureau Central de Tarification (BCT) qui négociera, en sa qualité d’autorité administrative indépendante, directement avec l’assureur de votre choix afin qu'il vous propose une solution adaptée à votre situation.

Pour bénéficier des services du BCT, plusieurs conditions doivent être respectées. Elles sont accessibles sur le site du Bureau Central de Tarification.

Une fois votre demande validée, le Bureau Central de Tarification se charge de l’intégralité de la négociation avec l’assureur que vous avez préalablement choisi. En plus de l’étendue des garanties qui seront incluses dans votre futur contrat d’assurance Auto, ils fixent ensemble le tarif qui vous sera appliqué sans que vous puissiez intervenir. Le plus souvent, cette procédure permet au conducteur d’obtenir au moins une assurance au tiers afin de pouvoir circuler en conformité avec la loi.

Les sanctions encourues pour défaut d’assurance Auto ont été alourdies, au point d’être aujourd’hui considéré par la loi comme un délit. Les conséquences varient selon les circonstances plus ou moins aggravantes, mais elles impliquent toujours une amende et peuvent engendrer de lourdes peines sur le plan pénal et expose le conducteur fautif à des sanctions aggravées et prononcées par le juge correctionnel : amende pouvant aller jusqu’à 3 750€ (7 500€ si récidive), annulation ou suspension de permis jusqu’à 3 ans, interdiction de conduire sur une période maximale de 5 ans, immobilisation ou confiscation du véhicule, peine d’intérêt général ou encore obligation de suivre un stage de sensibilisation à la sécurité routière.

Par ailleurs, un conducteur non assuré et responsable d’un accident de la route se retrouve dans l’obligation de rembourser les indemnités versées aux victimes corporelles et matérielles par le FGAO (Fonds de Garanties des Assurances Obligatoires). Sachant que les frais d’indemnisation grimpent parfois à plusieurs millions d’euros, le risque est démesuré tant les répercussions peuvent être dramatiques.

Quelles sont les obligations de l’assuré en cas de sinistre ?

Lorsque survient un sinistre lié à votre véhicule ou à son utilisation, il convient de le signaler à votre assureur. Les délais à respecter sont encadrés par la loi et propres à chaque type de sinistre : deux (2) jours maximum en cas de vol, cinq (5) jours pour un accident ou des dommages matériels sur le véhicule, dix (10) jours après une catastrophe naturelle.

Pour enclencher le processus d’indemnisation, vous devez remplir une déclaration de sinistre dans laquelle les faits seront certifiés. Dans le but de faciliter la démarche, plusieurs éléments indispensables sont à fournir :

• une lettre de déclaration de sinistre détaillant précisément les faits (date, lieu, circonstances, personnes impliqués…) ;

• le volet de constat amiable (suite à un accident avec un tiers) ;

• une copie du dépôt de plainte (en cas de vol du véhicule ou de vandalisme) ;

• tout autre document pouvant être utile à la validation de votre demande (photo, vidéo, témoignage, rapport de police…).

Comment résilier son assurance Auto ?

Comme la plupart des contrats d’assurance, l’assurance Auto est automatiquement reconduite au terme de la première échéance annuelle. Cependant, il est possible d’annuler cette reconduction tacite sans avoir à justifier votre décision. Pour ce faire, contactez votre assureur selon les modalités et dans les délais indiqués dans les conditions générales de votre contrat.

À noter que cette formalité peut être effectuée par votre nouvel assureur. De plus, votre assureur a l’obligation de vous faire parvenir un rappel de votre faculté de résiliation en même temps que l’avis d’échéance annuelle de prime ou de cotisation.

Dans certaines circonstances, la résiliation peut intervenir avant même la première échéance annuelle. Lorsqu’un changement de situation personnelle et professionnelle entraîne la disparition du risque couvert par le contrat d’assurance Auto, ce dernier peut être résilié. C'est également le cas en cas de vente ou don du véhicule à un tiers.

Une fois la première échéance annuelle de votre contrat d’assurance Auto passée, celui-ci peut être résilié à tout moment sans motif.

Aussi simple que rapide, la souscription à l’assurance Auto de FLOA se fait en ligne. Une fois que vous avez choisi la formule d’assurance Auto qui convient le mieux à votre situation et à vos besoins, laissez-vous guider. Les formalités à remplir ne vous prendront que quelques minutes.

Issues de notre collaboration étroite avec le courtier Lovys, les solutions proposées par l'intermédiaire de FLOA sont ajustables en fonction de votre profil et offre un excellent rapport qualité/prix. Pour tout savoir sur nos solutions d’assurance Auto et profiter de tarifs compétitifs, rendez-vous ici.

Quels justificatifs demandent FLOA pour bénéficier de son assurance Auto?

Pour assurer votre véhicule, vous aurez juste besoin des pièces justificatives :

• une photocopie de votre permis de conduire ;

• le certificat d’immatriculation de votre véhicule ;

• votre relevé d’information d’assurance, qui retrace votre parcours d’assuré auto.

Quand votre contrat prend-il effet ?

Vous êtes couvert à partir de la date et pour la durée indiquée dans vos conditions particulières.

Vous recevrez également une attestation temporaire d’assurance 1 mois. Ce délai vous permet d'adresser les dernières pièces justificatives réclamées, et notamment d’obtenir votre relevé d’information auprès de votre ancien assureur. Un document indispensable pour la poursuite de vos garanties au-delà de cette période et l’obtention de votre carte verte définitive.